401k & Profit Sharing Plan

[Dude]

Morgen start ik met mijn nieuwe job, en zoals de meeste wel weten gaat dat gepaard met een hoop papierwerk.
Het meeste is al ingevuld maar nu loop ik een beetje vast met de 401k en het Profit Sharing Plan.

Ik heb van mijn werkgever een lijst gekregen waar ik moet invullen in welk plan ik wil investeren. Dat gaat aan de hand van percentages. Ik moet in totaal aan 100% komen, Ik mag bv 100% in 1 plan stoppen, of telkens 10% in 10 verschillende plannen of bv 5 van 10% en 2 van 25%, zolang het totaal maar 100% is
Nu ken ik natuurlijk helemaal niets van al die plannen. Online zoektocht levert veel chinees op waarvan ik niets snap. Ik kan wel de grafiekjes bekijken van hoe die plannen het nu doen, maar voor de rest weet ik er te weinig vanaf.

Is er iemand die er wat meer verstand van heeft?

[kastelke]

Is het mogelijk om de plannen waar je in kan investeren hier even neer te zetten? Misschien dat dat helpt voor diegenen die ervaring hebben met 401K?

[Bennogr]

Als ik het goed begrijp krijg je een aantal mogelijkheden (waarschijnlijk beleggingsfondsen) voorgeschoteld waar je uit mag kiezen.

De algemene regel is dat hoe jonger je bent, hoe meer risico je kunt nemen. Je kunt bijvoorbeeld als je 25 bent en mag kiezen een groter deel van je geld laten lopen naar een belggingsfonds dat voornamelijk in aandelen belegt. Daar zit wat meer risico in, maar de opbrengsten kunnen over de loop van de jaren meer opleveren dan wat voorzichtiger fondsen, die bijvoorbeeld in staatsleningen beleggen.

Bijvoorbeeld: Apple was indertijd een onbekend begrip, wie had er nu een computer echt nodig, was de mening van sommigen, en dus een speculatieve belegging. Achteraf gezien was dat natuurlijk een goede greep geweest. Aan de andere kant: er zijn een groot aantal bedrijven geweest waar je nu niets meer over hoort en het geld dat daarin is geinvesteerd is nu weg.

Fondsen die in 'junk' beleggen zijn ook een goed voorbeeld: veel risico, maar ook hoge opbrengsten als het goed gaat.

Dan heb je natuurlijk ook de crises af en toe. Als je indertijd je geld uit de beurs had gehaald tijdens de diepte van de depressie, was een een forse hoop geld kwijtgeraakt. Als je het je kon permiteren om de aandelen aan te houden, zou je veel van je verlies weer hebben ingehaald. Maar als je je geld op dat moment nodig had gehad (als je juist toen met pensioen was gegaan, of het geld nodig had gehad voor je studie -- of de studie van een kind -- had je een forse knauw gekregen).

Spreiden van je belegging is dus belangrijk, vooral voor pensioensparen.

Bovendien is het zo dat je over de jaren je regelmatig je hele portefeuille kan/moet bijstellen. Algemene regel: hoe ouder, hoe minder risico in de beleggingen.

De afdeling personeelszaken moet je kunnen vertellen welk fonds welke risico's heeft. En de beheersers van die fondsen moeten je hulp kunnen bieden bij een aan jou aangepaste spreiding. Of loop anders eens bij je bank of een beleggingsorganisatie als bijvoorbeeld Charles Schwab of anderen (er zijn advertenties, koop bijvoorbeeld eens een Wall Street Journal) binnen en vraag hulp. Of kijk eens op de website van Suze Orman (http://www.suzeorman.com/), de geldbelegginsguru voor de 'gewone' Amerikaan. En zelfs de AARP (ook als je nog geen 50 bent!) heeft suggesties.

Hoop dat dit helpt. Voor je oude dag sparen is erg belangrijk (en niet zo moeilijk) in de VS. Het geheim is regelmatig bedragen/bedragjes sparen. Dat kan over de jaren behoorlijk oplopen.

[Dude]

Bedankt voor deze toelichting al Benno.
Voor een leek is het echt wel moeilijk om hier blindelings in te kiezen. Omdat ik er niets van ken kunnen ze me wijsmaken wat ze willen natuurlijk. En aangezien het over geld gaat, is het voor mij moeilijk om dit uit handen te geven aan een onbekende persoon.
Ik heb een foto gemaakt van de lijst waaruit ik kan kiezen, ik plaats hem hier maar even zodat het beeld volledig is. Ik ben er 39 en wil dus niet te veel risico lopen (maar dat zou ook zo zijn als ik maar 21 was)

Als ik het goed begrepen heb, kan je alles zelf opvolgen en eventueel ook plannen aanpassen of wisselen.
Het is ook overdraagbaar naar een andere werkgever, dat heb ik gecheckt bij mijn tweede bedrijfsbezoek.

[Color01]

bij ons komt 1@2 keer per jaar een persoon op ons werk , die ons helpt met alles ( beleggingen, ziekte verzekeringen , 401K ) en ook alles voor je in vult, zo dat je geen groot risico loopt.

[Dude]

Zij hebben ook iemand die alles weet over de (of hun) ziekteverzekering en iemand voor de 401k, maar die was al op verlof toen ik daar was. Ik denk dat ik het gewoon ga open laten en nadien invullen als ik meer informatie gekregen heb, in plaats van nu zomaar een gokje te wagen.
Het is inderdaad aanpasbaar 1 of 2 x per jaar.

[Bennogr]

Zo te zien zijn er een groot aantal mogelijkheden bij Fidelity. Ik zou Fidelity eens bellen en een afspraak maken met een deskundige. Ze hebben bij elke fondsenorganisatie mensen die suggesties kunnen doen over wat het beste zou kunnen zijn in jouw specifieke geval. Daaronder valt ook de vraag: hoeveel risico durf/wil je nemen? Er zijn vele verschillende modellen met elk zijn voor- en nadelen.

Als je wat meer tijd nodig hebt, laat dan je geld eerst in een algemeen fonds lopen. Brengt misschien niet echt veel op, maar is goed om te doen om er vast aan te wennen geld opzij te zetten voor je oude dag. Immers, het is niet zo belangrijk wat je precies doet en waar je je geld heen sluist. Het belangrijkste is DAT je geld opzij zet. Vooral als je baas een gedeelte bijlegt. Dat is gewoon gevonden geld, waar je later veel plezier van kan hebben.

En ja, 401k-en zijn 'draagbaar'. Elk beetje belegginsfonds wil je maar al te graag helpen om je oudedagsgeld zonder problemen (of belastingen) over te hevelen naar hun fondsen.

PS. Zo te zien zijn er ook fondsen die een bepaalde einddatum/eindjaar hebben. Dat zijn fondsen die automatisch eens in de zoveel tijd de verdeling verschuiven overeenkomstig met je leeftijd. Dus bijvoorbeeld geleidelijk van wat meer risico naar steeds minder risico naarmate je ouder wordt (ja, dat gaat gebeuren!) en hoe dichter je bij de 65 (of een andere leeftijd waarop je denkt dat je het rusitger aan zal gaan doen) komt.

[USInsider]

Als ik goed heb begrepen is deelname aan een 401-k nu de default option en gaat het geld in een 'target' fund gebaseerd op je leeftijd.
Voor jou zou dat 40 plus 25 zijn - dus 2015 plus 25 is 2040. Maar denk je met 60 op te houden met werken dan is het 2035.

Daar kun je zelf ook voor kiezen for the time being.
En kun je, als je inderdaad meer actief wilt gaan beheren, eerst lezen over funds, stocks, bonds, etc.
Van alle funds genoemd op je lijstje kun je een prospectus aanvragen en zo kijken wat er in de portefeuille zit.

Fidelity bellen voor advies is in feite de vos vragen hoe het kippenhok in te richten.
Bovendien lezen de 'advisors' van cue cards, en geven geen individuele adviezen.
Ik heb zelf de ervaring dat ze niet eens de meest simpele posten op het drie-maandelijks statement kunnen verklaren.

Fidelity geeft 'tutorials' op de website. Dan wordt uitgelegd wat bepaalde termen betekenen - maar meer ook niet.
Fidelity geeft evenmin info over wat de visies zijn van de beheerders van de diverse funds, de verwachtingen voor de toekomst etc.

Onze ervaring met Fidelity is overigens behoorlijk negatief. Betere ervaring hebben we met Mass Mutual.
Pas sinds onze 401-k bij Vanguard wordt beheerd hebben we de waarde omhoog zien gaan.

Het heeft alleen zin aan een 401-k deel te nemen als de werkgever matcht.
Stop het bedrag in de 401-k dat de max aan 'matching' geeft. Niet meer.
Verkijk je niet op het belastingvoordeel/voordelen. Voor een 'gewoon' inkomen is dat niet zo fabeltastisch als velen denken.
Plus je betaalt de belastingen wel degelijk - straks als je het geld uit je 401-k gaat halen.
Je bent je geld ook vele jaren 'kwijt' aangezien voortijdige opname zwaar bestraft wordt (10% Fed. boete plus 3% in de meeste staten).

Er zijn meerdere websites die voorlichting geven over 401-k's en andere retiremert options.
Info over hoe de verschillende fondsen het doen kun je bv. vinden op Morningstar.com.
(But previous perormances give no guarantees for future performances.)
Plus de plaatselijke bieb is en blijft een bron van info - ook op dit gebied.

[gastxyz]

Ik zou gaan voor fondsen met een zo laag mogelijke TER.
(Risico)spreiden over in ieder geval bonds, ETF's die b.v. de S&P500 volgen en REITs.

I.i.g. zou ik zo belangrijk iets niet over laten aan een mannetje die het wel even voor je invult, zoals hierboven staat.
Zelf in verdiepen.

[Color01]

I.i.g. zou ik zo belangrijk iets niet over laten aan een mannetje die het wel even voor je invult, zoals hierboven staat.
Zelf in verdiepen.

dat mannetje komt al meer dan 15 jaar over de vloer, die legt in meerdere meetings uit, of hoe en wat over de 401K en ziekenfonds, denk wel dat dit mannetje meer van af weet dan ons.

[Bennogr]

Zelf in verdiepen is natuurlijk altijd goed. Maar een mannetje (of vrouwtje!) van een goede en betrouwbare instelling, of iemand zoals bijvoorbeeld de hierboven aangehaalde man met 15 jaar ervaring, lijkt me vooral in het begin een beter persoon dan zelf maar wat zitten klooien.

Je kunt overigens op elk moment van fonds veranderen en/of de hele boel overhevelen naar een rekening waarin je zelf met aandelen kunt gaan jongleren (hoewel ik dat laatste af zou raden, tenzij je echt bereid bent om daar veel tijd in te steken en bereid bent om je inleg eventueel te verliezen).

Betrouwbare mensen en beleggingsfondsen zijn best te vinden. Lang niet iedereen is erop uit om je alleen maar een poot uit te draaien. Gewoon een kwestie van goede vragen stellen. Zoals: moet ik betalen om in jullie fonds te beleggen of gaat mijn hele inleg naar de fondsen? (als je moet betalen, zou ik een ander fonds kiezen) Of: wat zijn de administratiekosten voor het fonds? (niet te hoog) Hoe word jij betaald? Ben je in vaste loondienst van de fondsen die je aanbeveelt? Krijg je provisie voor het aanbrengen van klanten? (Vaste loondienst, of iemand die je per uur zelf betaalt zijn de beste keuzes).

En de vibraties, natuurlijk, zoals de schilder Terpen Tijn (Bommel) dat noemt. Ga af op je onderbuik gevoel. Is de man/vrouw alleen maar een vlotte prater, of laat hij/zij zien dat hij/zij echt het beste met je voor heeft. Dat onderbuik gevoel is vaak een goede manier om te besluiten met wie je wilt werken.

[kastelke]

Je kan ook altijd eens bij mensen rondvragen naar hun ervaringen met Financial Advisors: wie gebruiken zij? Hoe lang al? Hoe hebben ze die persoon gevonden? (misschien ook op aanraden van iemand anders die al jaren erg tevreden was) Zijn ze tevreden van de resultaten?
Er zit een hoop kaf tussen het koren. Ken hier genoeg mensen die maar Financial Advisor geworden zijn omdat ze geen andere job konden vinden. (en daar zullen er dan ook wel goede tussen zitten, maar erg veel vertrouwen geeft het me niet)

[Loek]

Ik heb goeie ervaringen met Northwestern Mutual, de financial advisors daar zijn niet gebonden aan fondsen van Northwestern Mutual. In mijn portfolio zitten dan nauwelijks fondsen van hun, maar veel van andere Mutual Fund Companies en ook aandelen buiten fondsen om. Ook gedurende de slechte jaren 2008-2010 heb ik een positief resultaat mogen zien, dus ik mag niet klagen.

[smittenimmigrant]

Als ik het goed begrijp, zijn de Fidelity Freedom (jaartal) plannen specifiek voor mensen die in (of rondom) dat kalenderjaar met pensioen willen. Vaak worden deze fondsen dan jaarlijks aangepast in hun portefeuille, om te zorgen dat je risicoprofiel optimaal blijft (zoals al eerder gezegd - als je jong bent veel risico (veel aandelen) en naarmate je dichter bij je pensioendatum komt minder risico (meer obligaties e.d.). Deze zijn dus weinig werk voor jou, want je diversificatie (in hoeveel verschillende markten en sectoren er door jou wordt belegd) wordt helemaal door Fidelity geregeld. Je allermakkelijkste optie is het fonds uitkiezen wat het dichtst bij je pensioenjaar zit, en daar de brochure van opzoeken om meer te weten te komen. Als dat je dan bevalt, stop je daar al je geld in.

De indexfondsen in je lijst bevatten aandelen van bedrijven die in die index genoteerd staan. Beleg je hierin, dan 'volgen' jouw beleggingen de index in winst- of verliespercentage. Vaak qua sector divers, maar niet qua markt en het zijn volgens mij alleen aandelen (hoger risico), dus in één indexfonds beleggen kan risicovol zijn als je niet later ook de obligaties in gaat.

De andere fondsen richting zich geloof ik voor het merendeel op specifieke groepen aandelen (bijvoorbeeld uit bepaalde regio's, van een bepaalde grootte, onroerend goed en meer van zulks). Moet je je echt even in verdiepen om uit te vinden wat een optimaal percentage per fonds is en zou ik (maar ik ben geen financieel specialist) niet aan beginnen als dit nieuw voor je is.

Twee bronnen die ik je kan aanraden:

Bogleheads forum (voor pensioenplanning / beleggen op Amerikaanse wijze - men geeft ergraag advies voor financiële planning en zal je zeker willen helpen)
Mutual Funds voor Dummies (als je meer wilt weten over hoe je in dit soort zaken kunt beleggen)

[Dude]

Ik zie nu dat ik hier geen terugkoppeling gegeven heb
Dus doe ik dat nu maar even.

Ik had het destijds blank gelaten maar tijdens mijn eerste week moest ik wel degelijk iets invullen. Ik ben toen op het hoofdbureau geweest en heb een korte uitleg gekregen.
Ze raden me aan om het eerste jaar gewoon het jaar in te vullen dat je pensioengerechtig bent. Als ik binnenkort 'echt' aangenomen wordt (deze week zijn mijn 60 dagen om) krijg ik normaal een evaluatiegesprek en ook een account om zelf in te loggen en aanpassingen te doen in het plan.
Voorlopig heb ik dus aangeduid voor het plan van Fidelity 2040. Op termijn kan ik dit dus nog veranderen.

Vorige week kreeg ik ook de optie om voor een life insurance plan in te tekenen maar dat heb ik voorlopig niet gedaan. Op termijn wil ik natuurlijk wel een eigen levensverzekering hebben, maar ik ga nog uitzoeken of ik die op het werk neem of zelf op zoek ga. Ik krijg zowiezo een levensverzekering vanuit mijn bedrijf. Maar als ik intekende werd dit bedrag aanzienlijk groter. De standaard verzekering die ik zowiezo van hun ontvang is genoeg om mijn eventuele begrafenis te betalen en daar stopt het

Voor onze ziekteverzekering hebben wij ook een vergadering gekregen met de wijzigingen tov vorig jaar en voor de nieuwelingen een uitleg over de verschillende plannen die men kan kiezen. Goede service dus van het bedrijf. Het was iemand van Blue Shield Cross zelf die de uitleg kwam geven. Inmiddels heb ik een plan gekozen en nu moet ik nog mijn persoonlijke verzekering die ik afgesloten had via ACA opzeggen want ik wil liever niet dubbel betalen. We betalen nu wel aanzienlijk minder omdat het bedrijf een groot gedeelte voor zijn rekening neemt.