Health Care...hoe en wat

[Haldon]

Dag beste mensen,

Ik vertrek in Jan voor werk naar de US (Dallas) op L1.

Mijn gezin (vrouw + dochtertje van 3) gaan mee (al is dit wel paar maanden later).

Mijn werkgever betaald mijn healthcare en ik kan voor een extra bijdrage van $1100 mijn "Family" meeverzekeren.
Natuurlijk is dit een idioot bedrag en ik vraag me af of het niet goedkoper kan?

Ik wil gewoon iets wat gelijk is aan bijvoorbeeld aan Zorg en Zekerheid AV-Top wat we nu ook hebben (http://www.zorgenzekerheid.nl/Consument ... /AVTop.htm).

Na dagen googlen zie ik alleen maar 1-tjes en 0-en en ben ik niet wijzer geworden.

Ik heb ook nog gekeken op de site van De Goudse die expat verzekeringen aanbied en daar is het ongeveer $700 per maand.

Dus...ik zoek iets voor vrouw en kind, wat gelijk is aan Zorg en Zekerheid AV-Top en geen $1k per maand kost. Mag in de US zijn of Internationaal.

Kan iemand helpen of uitleggen hoe ik het beste een health care plan opstel?

[USInsider]

Het klinkt of de werkgever alleen JOU verzekert tegen employee tarief en om je vrouw vrouw en kind ook verzekerd te hebben voor hen de hele premie vraagt.
Er was een andere deelnemr hier en die had een soortgelijke ervaring - al waren het bedrag in haar geval niet zo hoog.

Maar eerste vraag: wat voor verzekeringspakket biedt de werkgever je ? De meeste bedrijven bieden meerdere mogelijkheden met verschillende premie hoogtes.
De verscillen zijn dan: pakket, bv. Is de tandarts inbegrepen, vrijheid van keuze artsen enz., hoogte van co=pays en deductables, hoogte eigen risico.

Overigens het is geen 'idioot bedrag' het is het ongeveer bedrag dat de werkgever betaalt voor iedere verzekerde in de 'groepspolis' in een riante variant. De meeste werkgevers zijn voor de eerste 10-12.000 dollars 'zelf-verzekerd'. Laten de afwikkeling wel gebeuren via de verzekeraar. Alles wat er aan meerdere kosten gemaakt moet worden voor een employee/familielid wordt volledig gedragen door de verzekeraar. (Tenzij anders geregeld maar dat is niet van belang hier.)
Het is dus een combinatie van beheer en verz.

Tweede vraag: is de $ 1100 voor ALLEEN vrouw en kind ? Of is de $ 1100 het bedrag dat jij bij moet dragen voor jezelf (gereduceerd) en vrouw/kind (volle pond).

Dit is een van de dingen die aangekaard moeten worden als je een kontrakt afsluit om enige tijd in de US te gaan werken. Dat er ziektenkostenverz. aangeboden wordt voor het HELE gezin op employee basis tarieven.

Als de werkgever dit niet wil regelen heb je de volgende mogelijkheden:
- inderdaad in Ned. een expat polis sluiten.

- een polis voor vrouw en kind proberen te bemachtigen via ObamaCare. Ga daarvoor naar de Texas Marketplace.
Dit heeft echter een paar problemen. Je zult een polis kunnen afsluiten omdat jullie legaal in de US bent.
Je krijgt een aantal mogelijkheden aangeboden van brons tot platinum. De dekking is voor alle plannen hetzelfde. Wat verschilt is de premie en de dekking. Hoe lager de premie, hoe hoger de eigen bijdrages.
Maar op een L-1 zal je inkomen te hoog zijn om in aanmerking te komen voor de subsidie. Plus het is nog onduidelijk welke groepen immigranten voor subsidie in aanmerking komen.
Volgende issue is dat veel dokters/ziekenhuizen patiënten met ObamaCare polissen niet accepteren. Dat heeft ook tot gevolg dat bijna alle med. zorg 'out of network' is en daarvoor geldt de wettelijk vastegestelde cap NIET. De max. voor je eigen bijdrage dan tegen de $ 10-15,000 zijn afhankelijk van de verzekeraar.
De verzekering is alleen geldig in de County waar de verzekerde woont. Zorg buiten de county geld dan als 'out of network' en er is - bij mijn weten - GEEN dekking voor buitenland.
(Dit soort beperkingen kunnen ook gelden voor een employee polis zoals jij die krijgt maar voor wat hogere functies is de dekking meestal een ruimer gebied.)

- Voor vermoedelijk hetzelfde bedrag als je op de Marketplace kwijt zou zijn kun je ook een polis kopen op de vrije markt. Het grote verschil is dat er dan niet een 'ObamaCare code' op de verzekeringskaart staat en dat betekent dat beduidend meer artsen/ziekenhuizen de verz. zullen accepteren.

- Je vrouw heeft een L-2 visum en kan derhalve zelf ook werk zoeken/accepteren. Ze moet dan een baan vinden waarbij benefits worden geboden zoals ziektenkostenverz.
Ik weet echter niet wat je vrouw haar kwalificaties zijn, en he snel ze werk zou kunen vinden, en hoe goed het te doen is in TX om werk te vinden met benefits.

Geldt voor alle werkers bij dat bedrijf dat familieleden niet meeverzekerd zijn tegen employee tarieven ? Het zou de moeite waard zijn dat even uit te zoeken want een werkgever moet toch alle werknemers gelijkelijk behandelen. Hoewel, je kiest er voor om in TX te gaan werken en dat is een 'red state'.

[Haldon]

Beste USInsider, bedankt voor je uitgebreide uitleg!

Zover ik heb kunnen zien, neemt mijn US werkgever medical plans af bij UnitedHealthcare.

Dit is wat er in mijn beneficts package zit:

Medical Option Plan Name 9J5
Plan Type PPO
HSA eligible No
Monthly Premium
Employee $0
Employee + Spouse $564.77
Employee + Child $462.09
Employee + Family $1,026.86

Deductible Single (In/Out) $5000/$10000
Family (In/Out)$15000/$30000
Coinsurance (In/Out) 100%/ 70%
Office Visit Copy (IN)
(PCP/Spec) $30/$60
Out of Pocket Max Single (In/Out) N/A/$10000
Family (In/Out) N/A/$30000
Pharmacy Copay $15/$35/$60
Pharmacy Deductible N/A
ER Outpatient $250

Urgent Care $75
Preventive Care (In/Out) 100%/ 0%

Dental Option Plan Name P1211
Monthly Premium Employee $32.43
Employee + Spouse $64.86
Employee + Child $67.86
Employee + Family $103.57

Deductible (In/Out) Single $50/$50
Family $150/$150

Coinsurance (In/Out) Preventive 100%/ 100%
Minor Restorative 80%/ 80%
Endodontic/ Periodontic /Oral Surgery 50%/50%
Major 50%/ 50%
Orthodontia N/A/ N/A
Annual Maximum(In/Out) $1000/ $1000

Vision Option Plan Name V1010
Monthly Premium Employee $8.56
Employee + Spouse $17.55
Employee + Child $18.41
Employee + Family $26.54

Frequency (IN) Exam 1 x 12 months
Lenses 1 x 12 months
Frames 1 x 12 months

In-Network Copays Exam $10
Materials $25

Out-of-Network Allowance Exam up to $40
Single Vision Lenses up to $40
Frames up to $45
Contact Lenses up to $105

Dus de kosten voor medical healthcare zijn voor mij $0 en dan afhankelijk met hoeveel we zijn kan je extra verzekeren.

Uiteraard weet ik niet of die $1k normaal is hoor maar ik vergelijk het dan bijvoorbeeld even met NL. Nu snap ik dat die vergelijking niet zo makkelijk is, maar puur kijkend naar de kosten.

Vind het hele health care gebeuren nog een beetje te wazig en dat is ook een beetje mijn probleem op dit moment, lastig om een nieuw systeem te leren maar ik heb weinig keus .

Uiteindelijk is het de bedoeling dat mijn vrouw ook gaat werken, en hopelijk een werkgever vind die haar medical plans aanbied, maar tot die tijd moeten we het zelf regelen.

Denk je dat het verstandiger is om dit via een Expat Verzekering te doen als ik onder de $1k wil blijven? Wat zijn je ervaringen en wat raad je aan?

Thanks in advance!

[LittlePhoenix]

Heb geen info over verzekeringen omdat ik daar geen ervaring mee heb, wij hebben Tricare en dat is $45 per maand voor Prime. Gewone verzekering is schokkend duur en dat is de reden waarom zo ontzettend veel Amerikanen geen of maar heel beperkte verzekering hebben.

En ik wil absoluut niet aanvallend overkomen, maar als je hierheen verhuist is het belangrijk om niet alles op de Nederlandse manier te willen. Verwachten dat je hier zoiets als Zorg en Zekerheid vindt is onredelijk, dit is een ander land met een ander systeem.
Amerikanen hebben ook een heel andere houding tegenover dat soort zorgverzekering. Ik was in het begin regelmatig verbijsterd over de opmerkingen die Amerikanen maken over Obamacare. Mensen met een heel laag inkomen zijn er misschien blij mee, maar de meeste Amerikanen waar ik mee praat vinden het vreselijk. Moet ik er wel bijzeggen dat we in een buitenwijk wonen waar mensen zichzelf nogal belangrijk vinden.

Anyway, jullie zullen het hier waarschijnlijk leuker vinden als je een beetje meer openstaat voor een andere cultuur en niet meteen woorden als idioot gebruikt. Amerika is anders dan Nederland en dan zijn er ook nog flinke verschillen binnen Amerika.
(Al moet ik toegeven dat ik het woord belachelijk nogal vaak gebruikte toen ik naar huurhuizen hier in SoFlo zocht. Onze huur hier is $2350 vergeleken met $1200 hypotheek in Utah. Maar ja, zo gaat het hier nu eenmaal dus heb me erbij moeten neerleggen.)

[hemmie]

Wij hadden toen we in de VS woonden een expatverzekering in NL (AON, nu Allianz). Dat was nauwelijks duurder dan een Amerikaanse verzekering, maar met een (voor Amerikaanse begrippen) heel laag eigen risico en geen co-pays. Altijd tevreden over geweest totdat het Allianz werd, dus nu hebben we de Goudse (is ook nog wat goedkoper, maar hadden we eerder niet vanwege een uitsluiting van zwangerschap in het eerste jaar, en dat kwam slecht uit), maar daar heb ik geen ervaring mee in de VS. Maar als het goed is is die afhandeling hetzelfde als dat voorheen was met AON (zelfde bedrijf dat in de VS alles afhandelt), en dat was super.

Maar, wij hadden vrije keuze, werkgever vergoedde een goot percentage van de premie, ongeacht welke verzekering we kozen, dus voor jou kan de rekensom heel anders uitpakken.

[Haldon]

Bedankt hemmie, daar heb ik wat aan! Ik heb ook gister avond de zoekfunctie gebruikt en wat van je gelezen over je ervaringen met medical bills en declaraties, hopelijk zit dat nog steeds goed?

LittlePhoenix ik denk dat je het verkeerd opvat alleen omdat ik het woord "idioot" gebruik? Ik had het toch redelijk netjes verwoord dacht ik zo....je moet ook niet verwachten dat ik naar Amerika ga om een rot leven te hebben....dat is niet de reden dat ik daar ga wonen hoor haha ....

Ik heb redelijk wat ervaring met Amerika maar dat is via vakanties en als je er zelf gaat wonen zijn bepaalde dingen nou eenmaal onbekend of anders/nieuw, en sorry hoor...maar ik blijf een Hollander en let altijd op mijn centjes of ik nou in NL woon, Amerika of in Timboektoe . Openstaan voor andere culturen doe ik al mijn hele leven dus maak je geen zorgen .

Ik probeer gewoon goed voorbereid naar Amerika te gaan zonder een verkeerde verzekering af te sluiten of 1 die te duur is.

Alvast bedankt!

[kastelke]

Ik neem aan dat in verhouding je netto loon ook hoger is. En zo moet je het bekijken: jij betaald minder belastingen en in ruil voor dat extra geld kan je kiezen wat je er mee doet: het gebruiken voor een goede medische dekking, om een pensioen op te bouwen, voor privé onderwijs, of om een grotere auto te kopen. Dat is 'vrijheid' op zijn Amerikaans.

[Haldon]

Ik neem aan dat in verhouding je netto loon ook hoger is. En zo moet je het bekijken: jij betaald minder belastingen en in ruil voor dat extra geld kan je kiezen wat je er mee doet: het gebruiken voor een goede medische dekking, om een pensioen op te bouwen, voor privé onderwijs, of om een grotere auto te kopen. Dat is 'vrijheid' op zijn Amerikaans.

Daar heb je een punt

[Dutchess]

Ik vraag me af of die medische polis een zgn. "grandfathered" polis is. De jaarlijkse limieten voor out-of-pocket zijn namelijk hoger dan toegestaan onder de Affordable Care Act ("Obamacare").

For plan or policy years beginning in 2014, the annual limitation on out-of-pocket costs in effect under Affordable Care Act section 1302(c)(1) is $6,350 for self-only coverage and $12,700 for coverage other than self-only coverage. For plan or policy years beginning after 2014, the annual limitation on out-of-pocket costs is increased by the premium adjustment percentage described under Affordable Care Act section 1302(c)(4).

Bron: http://www.dol.gov/ebsa/faqs/faq-aca18.html

[LittlePhoenix]

Haldon, ben blij dat je het niet verkeerd opvat. Op zich niets mis met het woord idioot, maar ik kom hier in real life heel vaak mensen tegen die lopen te zeuren en te miespelen en te klagen over alles wat niet is zoals thuis en dat is zo zonde. Vandaar dat ik altijd snel het advies geef om open te staan en niet te verwachten dat het net als thuis is. En ik hoop dat je het hier super zal vinden!

Van te voren alles goed uitzoeken is heel verstandig, helemaal als je een gezin hebt. Ik zou je ook willen aanraden om alvast rond te kijken naar scholen. Jullie dochter is 3, dus het duurt nog even voor ze naar Kindergarten kan, maar als jullie tegen die tijd nog hier denken te zijn zou ik je aanraden om alvast een huis in een goed school district te zoeken. Scheelt een hoop ellende, kan ik helaas uit ervaring vertellen.

[USInsider]

Nogmaals: de out-of-pocket kosten togestaaan onder ACA gelden ALLEEN voor in-network.
Zodra out-of-network gaat zijn er GEEN limoiteten, de verzekeraar mag ze zelf vaststellen. (Ofwel de werkgever indien we over een groepsverz. praten).

Ik moet eerlijk zeggen dat ik het wat 'idioot' vind als men hier gaat zeggen dat TS niet te Ned.lands moet zijn als het om ziektenkostenverz. gaat.
Dat is nu net zo ongeveer het meest belangrijke als men van baan verandert !
Ik ben het preciese aantal even kwijt, maar het OVERGROTE deel van de persoonlijke faillisementen wordt veroorzaakt door ZIEKTENKOSTEN.

Natuurlijk is ong. de helft van de US bevolking op ObamaCare tegen. Men is hier altijd bang iets te betalen voor een ander. Zonder dat men zich realiseert hoeveel men al betaalt 'voor anderen'.
Toen de plannen voor invoer vorm kregen, was er minder werkloosheid in de US. Mensen met een baan hebben (wordt steeds meer 'hadden') ziektenkostenverz. Bijna alle 65plussers hebben MediCare. Al deze USers hadden totaal geen behoefte aan ObamaCare ! want waren al voozien.
Plus veel artsen hebben enorme anti-propaganda gemaakt. Gingen mensen bang maken dat de overheid allerhande behandelingen zou gaan verbieden, dat er Death Committes zouden komen enz. enz. Even doorvragend bleek dat de meeste artsen nog niet het minste van de nieuwe wet hadden wisten/begrepen !

Even terugkomend op de originele vraag.
Haldon - het bedrijf heeeft ervoor gekozen genereus te zijn mbt. de werknemer, maar minder genereus mbt. familie.
De meeste werkgevers vragen ook van de werknemer een bedrag. Mijn man betaalde twee jaar geleden alleen voor ziektekosten bijna $ 250 voor zichzelf en hetzelfde bedrag voor mij. Dat bedrag ging overigens ieder jaar omhoog.
Je ziet je werkgver is dus in-lijn voor man-vrouw.
Het probleem is dat het van ehtpaar opeens omhooig gaat naar een falilie en dan zijn mensen met maar een ing slecht uit.

Je schrijft dat dit het bedrag is voor PPO. Dat betekent Preferred Provider. En dat betekent dat je eigen bijdrages laag liggen als je een in-netwerk dokter bezoekt en dat je iets meer betaalt voor out of network. In network betekent dat de arts een kontrakt heeft met de verzekeraar en daarom lagere pijzen berekend.

De meeste werkgevers hebben twee goedkopere varianten meestal.
- HMO (achtig). Dan MOET je gebruik maken van een bepaalde groep artsen en een bepaald ziekenhuis.
- Een plan met lage premie, hoge eigen bijdragen (co-pays en deductables), hoog eigen risico (maar nu door ACA gecapt).
Dat is dan meestal gekoppeld aan een HSA Health Spending Account waarbij de werkgever je alle maanden een bedrag geeft dat je kunt sparen voor de hoge kosten die je mogelijk zult hebben.

Een co-pay is een vast bedrag dat je moet betalen iedere keer dat je een dokter bezoekt, naar de ER gaat, of medicijnen bestelt.
Dokter is meestal $ 15, specialist $ 25.
Een deductable is een bedrag dat je van iedere rekening moet betalen, een percentage. Dat is per jaar nu gecapt voor in-network door ACA.

HSA - sorry het is wat verwarrend - kan ook slaan op een bedrag dat je alle maanden van je loon kunt altren wegzetten voor belastingen. dat geld gebruik je ndan voor de co-pays en de deductables. Het geeft enig voordeel maar heeft ook een nadeel: geld dat je niet opgebruikt mag de adm. van het plan houden.

Nog een belangrijk element: als je bij een bedrijf gaat werken mag je een keuze maken mbt. verz. etc. Maar kies je verkeerd dan zit je voor de rest van het jaar aan die polis vast. Je kunt nl. maar een keer per jaar veranderen en dat is in de herfst als de zg. 'open enrollment period' gehouden wordt.

Kastelke, het klopt wat je zegt en een werknemer betaalt iets minder belastingen - echter het klopt maar tot zekere hoogte want TX mag dan geen staatsbelastingen hebben, maar de OG belastingen zijn bij mijn weten 3% - dan geeft dat echt niet de bedragen waarmee men zich een goede ziektenkostenpolis kan veroorloven. Enige tijd geleden stonden hier de verhalen in de krant. Voor een gezin van vier personen moest een vrije markt polis van bijna $ 2000/maand worden afgesloten om een verz. te krijgen die hier door het grootste deel van artsen/ziekenhuizen wordt geaccepteerd.
En dan leef ik nog in een gebied dat als 'arm' bekend staat.

LittlePhoenix dat is denk ik ook de reden voor de hoge huren. FL kent geen staatsbelasting en het geld moet toch ergens vandaan komen: de OG bel. dus.

[Haldon]

USInsider, ik stel het erg op prijs dat je de tijd neemt om zo een uitgebreide uitleg te geven over het systeem in de US !

Ik snap nu iets beter hoe het werkt, en denk dat ik wel een keuze weet te maken voor mijn gezin wat Health Care betreft.

Nogmaals bedankt en een fijn weekend !

ps. ben je ook woonachtig in TX?

[LittlePhoenix]

Haldon, waarschijnlijk heb ik eroverheen gelezen, maar ga je naar Texas?

Over de PPO, in sommige gevallen is dat toch het extra geld waard, zeker als je een kind hebt. In Utah hadden wij een supergoede kinderarts die door zowel Tricare als Prime geaccepteerd werd, maar voor m'n man en mezelf hadden we een waardeloze praktijk en geen mogelijkheid om ergens anders heen te gaan. We moesten al naar een ander dorpje voor onze arts, en de volgende dichtsbijzijnde was aan de andere kant van de berg. Op de kaart viel dat binnen de zoveel mile straal want bergen zijn plat op de kaart, maar in reistijd was het minstens 80 minuten!

Die slechte praktijk heeft m'n man bijna z'n leven gekost. Hij ging met vage klachten naar de dokter, ze bleven hem maandenlang rondsturen voor onderzoeken die niets opleverden, en het werd alleen maar erger. Toen hij al in Florida was en ik nog met de kinderen in Utah was is hij naar de eerste hulp gegaan omdat hij dacht dat hij een niersteen aanval had. Niet dus, bleek vergevorderde kanker te zijn. Achteraf zijn we erachter gekomen dat de dokter in Utah wist dat er iets op z'n nier zat want het was duidelijk te zien op de eerste scan en op de tweede scan van maanden later was het al flink gegroeid. Maar daar hebben ze niets over gezegd en verder niets mee gedaan!

Achteraf kan ik mezelf wel voor de kop slaan dat we zo lang hebben doorgemodderd met die knurften, hadden we maar een andere dokter gezocht, hadden we maar elke keer de reis om de berg gemaakt, hadden we maar....

Anyway, ls je voor de goedkopere optie kiest, zorg dan dat je goed uitzoekt welke dokters er op het lijstje staan en zoek online naar reviews enz. In de meeste gevallen is het verschil tussen de ene dokter en de andere vooral hoe luxe de wachtkamer is en hoe vriendelijk de nurses zijn. Maar in sommige gevallen kan het dus ook een flink verschil in medische zorg zijn.

[USInsider]

LittlePhoenix wat een afschuwelijke ervaring !

In hoeverre on-line beoordelingen iets zeggen - je kent de situatie niet. Plus ervaringen kunnen enorm schelen tussen de ene en de andere patient.
Sommige patienten 'klikken' beter met de ene dokter dan met de andere.
Voordeel is wel hier dat je gewoon van arts kunt wisselen (zolang hij/zij maar op de lijst staat).
En ja de zorg is zo goed als de arts is en iedere arts heeft een eigen kerkhof zeg maar.

Zelf vind ik altijd de 'front-office' van groot belang. Hoe wordt ik daar behandeld ? Want dat weerspiegelt hoe de praktijk de patienten ziet.
En je kunt hier bij de meeste artsen redelijk assertief zijn - mer dan je in ned.land zou durven denk ik.
Als een scan wordt gemaakt kijk ik altijd samen met de dokter en vraag 'waar kijken we naar ?' Plus er hoort altijd een rapport van een radioloog bij te zijn.
Je kunt ook meteen om een kopie (DVD) van een scan vragen om mee naar een andere arts te nemen.

De US meer een systeem van check-ups dan we in Ned gewend zijn. Daar moet je zeker gebruik van maken al je behoorlijke verzekering hebt.

Overigens ik heb soortgelijk ervaringen van ernstige aandoeningen gemist met potentieel dodelijke gevolgen.
Geen idee hoe dat te voorkomen. Probleem gaat vooral spelen als je nogal vage klachten hebt.
Als de dokter daar dan een labeltje opplakt zal hij niet zo gauw aan een ander label denken.
Bij vage klachten ga je vaak langzaamaan achteruit. Dus ben je ook niet alert genoeg op wat er met je aan de hand is.
En ik herken wat je zegt ! Achteraf denk je: hoe heeft me/ons dat kunnen overkomen ?!

Haldon, ik woon in CA - in de San Joaquin Valley.
Fijn dat je iets aan onze bijdrages hebt ! En leuk dat je het even zegt.