AllesAmerika.com Forum

Voor degenen die zich tijdelijk al dan niet permanent hebben gevestigd in de VS:
Ik vroeg mij af of hoe julie pensioen hebben geregeld. Zijn jullie op de hoogte van het feit dat je ieder jaar dat je weg bent uit nl. gekort wordt op de aow? Dat betreft 2% per jaar, dus 10 jaar is dan bv. al 20%. Ikzelf ben van plan permanent in de VS te blijven, maar goed, je weet nooit hoe het loopt. Toch iets om over na te denken, wat vinden jullie?

Toevallig, ik ben nu druk bezig met het onderzoeken van een Roth IRA. Ik werk weliswaar voor een "echte" baas, maar doe dat slechts part-time en krijg dus helemaal geen pensioenvoorziening. De afgelopen drie jaar heb ik me hier niet zo druk over gemaakt maar ik ben nu (net) 30 en vind het toch wel tijd worden.

De meeste Nederamerikanen en Ameribelgen zullen via hun werkgever een IRA geregeld hebben, maar in mijn geval moet ik het zelf doen. Ik ga waarschijnlijk bij één van de grote drie een IRA openen: Vanguard, T Rowe Price, of Fidelity. Ik bepaal dan zelf welke beleggingsfondsen ik erin plaats (waarschijnlijk een mix van ongeveer 90% aandelen en 10% "bonds", een mix wat conservatiever wordt naarmate ik ouder wordt).

Ik mag dit jaar $9000 in die IRA steken: $4000 voor 2007 (als ik dit uiterlijk 15 april doe) en $5000 voor 2008. Op die manier maak ik een goede start en kan elk jaar hopelijk mijn maximum inleggen om zo rond 2040-2045 een leuke spaarsom opgebouwd te hebben.

Persoonlijk vind ik dit systeem heel fijn, want ik heb op deze manier helemaal zelf in handen hoeveel ik opbouw voor mijn pensioen. Natuurlijk is er altijd het risico van een dalende markt (zoals ook nu het geval is) maar op de lange termijn, dus 30-35 jaar, zal de beurs m.i. altijd omhoog gaan - althans, dat is in het verleden altijd zo geweest dus ik neem maar aan dat dat nu niet zal veranderen. (Als dat wel verandert, gaan de hele VS en de wereldeconomie toch failliet. )

Uit allerlei verhalen die ik lees heb ik begrepen dat je ongeveer $1 miljoen moet hebben opgebouwd rond je pensioneringsdatum, dus dat is dan ook mijn doel.

Iemand hier nog ervaringen met Roth IRA's en de Grote Drie bedrijven die ik noemde? Welke mix hanteren jullie en hebben jullie goede ervaringen met bepaalde beleggingsfondsen?

Sunny10 schreef:Zijn jullie op de hoogte van het feit dat je ieder jaar dat je weg bent uit nl. gekort wordt op de aow?

Is dat niet de logica zelf? Je betaalt toch immers ook geen bijdragen ondertussen?
Ik zou het veel positiever willen formuleren: weet je dat je, zelfs al woon je niet meer in Nederland maar wel in Amerika, je nog altijd een deel pensioen kunt uitbetaald krijgen? (en ik ken als Vlaming natuurlijk niet de details maar het is iets van 2% per jaar dat je in Nederland woonde vanaf je 18de verjaardag of zo)

Is dat zo dan? Ik heb eigenlijk geen flauw benul wat ik in NL heb opgebouwd en hoe ik daar ooit achter moet komen, laat staan hoe het ooit uitbetaald zou worden...

Het is zelf nog beter. Het is 2% voor elk jaar na je 15e verjaardag dat je in Nederland woont.
Ik emigreerde op mijn 35e, dus ik krijg 40% van de dan geldende AOW.
Hoe je het aanvraagt, daar heb ik me ook nog niet in verdiept, maar er is hier iemand op het forum die in de VS woont en die Nederlandse AOW krijgt. Ik dacht marcuscj.
Ook mijn vrouw die ongeveer 3 jaar in Nederland gewoond heeft, heeft dus 6% AOW opgebouwd.

Ok, ik zou dan 22-24% moeten krijgen. Maar hoeveel is dat dan? Wat is 2% waard?

Dennis schreef:Ok, ik zou dan 22-24% moeten krijgen. Maar hoeveel is dat dan? Wat is 2% waard?

Stel de AOW is op het moment dat jij 65 wordt 1000 euro per maand, dan krijg jij dus 22-24% van die 1000 euro per maand.
Het is dus echt afwachten hoeveel de AOW is op het moment dat je 65 wordt. (en gezien de vergrijzing zou dat misschien wel eens tegen kunnen vallen).
Dit zijn de huidige bedragen: http://www.svb.nl/internet/nl/regelinge ... /index.jsp#

Dan schreef:Het is 2% voor elk jaar na je 15e verjaardag dat je in Nederland woont.

hmm, leuk. 't Is voor mij niet zoveel omdat ik 20/21 was toen ik hier kwam maar misschien kan ik er 1 keer per maand van lunchen tegen die tijd? Beter iets dan niets.

Dennis - ik heb 401(k)s via mijn werk (1 bij Vanguard, 1 bij Fidelity), verschillende roth rekeningen (man is zelfstandige ondernemer), spaarrekeningen, investeringen in onroerend goed, genereer inkomen met huurapartementen, man's eigen bedrijf, enz. Ook ik verwacht hier in US oud te worden, reken dus op weinig of geen overheidsgeld op mijn 65e en spaar sinds m'n 21e voor mijn pensioen - man heeft mij snel moeten leren waarom je moet sparen voor je eigen pensioen en niet, zoals in NL, kan rekenen op bedrijfspensioen/overheid. Ik wil niet wachten tot 65, maar er uiterlijk begin 50 uit. En dat kan als je zelf voor je pensioentje zorgt.

Ik denk dat ik ook maar aan de Powerball lottery mee ga doen vanaf volgend jaar, na onze verhuizing

Is weer eens een variatie op het thema 'speculeren' voor je pensioen...

Wat ik nooit helemaal begrepen heb (als je gewoon in Nederland woont):
Krijg je altijd je volledige AOW als je 65 bent of hangt dat af van het pensioen dat je krijgt van je werkgever? M.a.w. als je een goed pensioen hebt opgebouwd, wordt je dan gekort op je AOW of krijg je het gewoon allebei volledig uitbetaald?
(Bij ons gaat het al aardig opschieten, dus ik ben hier wel nieuwgierig naar)

Marjon

Iedereen (die altijd in NL heeft gewoond) krijgt hetzelfde bedrag aan AOW (afhankelijk natuurlijk wel van of je alleenstaande bent of gehuwd) dus verder onafhankelijk van je bedrijfspensioen of hoeveel bezit je hebt.

vana schreef:Wat ik nooit helemaal begrepen heb (als je gewoon in Nederland woont):
Krijg je altijd je volledige AOW als je 65 bent of hangt dat af van het pensioen dat je krijgt van je werkgever? M.a.w. als je een goed pensioen hebt opgebouwd, wordt je dan gekort op je AOW of krijg je het gewoon allebei volledig uitbetaald?
(Bij ons gaat het al aardig opschieten, dus ik ben hier wel nieuwgierig naar)

Marjon

Het verandert per regering.
Zoals het nu is krijg je je hele AOW en je pensioen wat je opgebouwd hebt.
Maar hoe het er over een aantal jaar uit ziet, zal van de regering afhangen.
Dan zullen ze wel weer een of andere belasting in het leven roepen, zodat je toch weer minder krijgt.
Rob heeft nog 8 jaar te gaan en ik nog 11jaar.

Ik heb zelf ook nog 6 jaar pensieon in Nederland opgebouwd; ik ben benieuwd hoeveel ik straks krijg als ik 65 ben. Zal wel net genoeg zijn voor, inderdaad, die ene keer lunchen per maand

Verder heb ik een Retirement Plan van mijn werk, en heeft mijn man TSP en retirement. Onze werkgevers matchen allebei 10% van wat wij inleggen (al zit dat bij mij aan een limiet vast), dus ik klaag niet.

Ik heb 401k waarvan deels de bijdragen worden gematched door de werkgever. Verder nog IRA's, Roth IRA's, gewone beleggingen (normaal belast), real-estate en spaarpotjes. Ik heb in priciepe ook nog recht op 42% AOW uit Nederland, en Social Security hier in de USA. Bij mijn planning ga ik er echter vanuit dat die laatste twee niet meer bestaan als ik ervoor in aanmerking kom. Tenslotte zal de vergrijzing in Nederland wel aardig in het AOW potje hakken, en hier in de US beweert men ook dat de Soc.Security over een aantal jaar op zal zijn. Ik heb me altijd gericht op een pensioenering rond 55-57, maar naarmate die datum steeds dichterbij komt merk ik dat ik daar mentaal nog helemaal niet klaar voor ben.

Dan schreef:Iedereen (die altijd in NL heeft gewoond) krijgt hetzelfde bedrag aan AOW (afhankelijk natuurlijk wel van of je alleenstaande bent of gehuwd) dus verder onafhankelijk van je bedrijfspensioen of hoeveel bezit je hebt.

Mooi, dan hoeven we ons daar geen zorgen over te maken.

Marjon

Roth IRA mag maar tot een bepaald maximum, ik weet niet precies hoe hoog, maar mijn zoon mag er een hebben, ik niet (mijn vrouw verdient te veel en ik heb een zeer goed jaar achter de rug).

Als zelfstandige mag ik echter wel een SEP IRA hebben, in wezen hetzelfde als een 401 k, alleen je bent zelf de baas (ik stuur bijdragen naar mijn mutual fund als baas of werknemer, afhankelijk hoe 'bazig' ik me op dat ogenblik voel. Omdat ik toch de baas EN de werknemer ben -- het bedrijf MeMyselfandI Inc. -- maakt dat verder niet uit). Je mag die SEP IRA bijdragen van de belasting aftrekken, maar als je je geld eruit haalt, moet je alsnog belasting betalen, een ROTH is volledig belastingvrij.

Een SEP is overigens erg eenvoudig op te zetten, elk mutual fund wil dat maar al te graag voor je doen. Een KEOGH is een soortgelijke regeling, daar mag je (nog) meer in starten dan een SEP (SEP heeft als ik me goed herinner iets van een maximum van 10% vam je verdiensten), maar dat is meer papierwerk. Ik heb voor mijn SEP ooit eens 1 formuliertje ingevuld, dat was het.

Ik heb wat 401ks opgebouwd bij de bazen waar ik de afgelopen 30 jaar in totaal acht jaar gewerkt heb. Die heb ik in een paar funds geschoven (rechtstreeks laten doen, niet de check van je baas nemen en dan zelf storten, als je daarmee een dag te laat bent, draai je op voor een boeten en belasting) en dat doet het allemaal aardig.

Ik heb vorig jaar met een paar mensen van de SVB (NIET de studentenvakbeweging, maar de Sociale Verzekeringsbank) gesproken en die zeiden dat ze dat allemaal wel voor me uit zullen zoeken te zijner tijd (nog maar vier jaar, dus over drie jaar die mensen maar eens aanstoten). Als de euro zo blijft, is zelfs 30 procent van een AOW best nog wel te doen, altijd beter dan een klap voor je kop.

Ik zal tot mijn 66 moeten blijven werken, dat is de leeftijd dat je (wij 'babyboomers') bij mag verdienen zonder dat dat van je social security wordt afgetrokken.

Voor degenen, die hier in de VS gewerkt hebben, en daarna terugverhuizen naar Nederland of Belgie is het misschien ook interessant te weten, dat je dan na je 65e ook nog recht hebt op de Social Security, die je hier in de VS hebt opgebouwd. Mijn moeder krijgt iedere maand in Nederland een Social Security cheque. Ik denk wel, dat je daarvoor een groene kaart (gehad) moet hebben, maar zeker weet ik dat niet.

Benno: een Roth IRA is niet belastingvrij, toch? Volgens mij betaal je bij inleg belasting maar mag je het geld - na je 59e - belastingvrij uit je Roth halen. Het verschil met een gewone IRA is dat je bij een gewone IRA belastingvrij inlegt, maar belasting betaalt zodra je het geld eruit wilt halen.

Het maximum voor een Roth is overigens iets belachelijks als $99.000 inkomen per jaar voor singles en $160.000 per jaar voor een getrouwd koppel. Die limiet bereikt 95% van de Amerikanen volgens mij nooit en ook ik zal nog heel wat extra websites moeten opzetten voordat ik die limiet zelfs maar aan de horizon zie.

Het duurde ongeveer 3 maanden voordat ik mijn eerste AOW check kreeg.
De sociale verzekeringsbank deed het heel snel en goed,ik was echt verbaasd.
Ik was in het buitenland geboren en woonde in Nederland alleen voor 4.5 jaren(15 tot 19 jaar).
Het werd naar boven afgerond en kreeg credit voor 5 jaren.
Ik ben nu met pensioen voor de laatste 3 jaren en heb mijn 401K nog steeds niet aangeraakt.
Mijn ziekte verzekering was nogal hoog $800 per maand voor een echtpaar voordat we 65 waren.
Maar nu betaal ik $95 in Medicare en nog $29 voor een aanvullend verzekering,per maand per persoon.
Ook betaal ik geen belasting meer en dat maakt een groot verschil.
Een groot gedeelte van je sociale security is niet belastbaar en dat helpt.
De formula is een beetje complicated.
Als je social security 35k is en je ander income 15K is,dan betaal je geen inkomen belasting over het totaal van 50k.
Zo al die verhalen dat je $ 1 milion nodig hebt vind ik heel overdreven,it al depends wanneer je met pensioen gaat.
Ook het helpt , als de hypotheek is afbetaald.
Ik heb voor de 401K gekozen en niet de Roth IRA ,waarom belasting betalen als je niet precies weet wat er met jou gaat gebeuren in de toekomst.

Tja, ook even een reactie van mij op die $ 1m. Dat is natuurlijk wel erg afhankelijk van wat je nodig hebt om te leven en vanaf welke leeftijd je met pensioen wilt, of je nog nabestaandenpensioen erbij wilt. Een vuistregel in Nederland is nog steeds dat je vanaf je 65e ongeveer 70% van je laatste salaris zou nodig hebben, er vanuit gaande dat je hypotheek ongeveer afbetaald is, dat je minder belasting betaalt vanaf 65 jaar en dat je wat minder wensen hebt. Dat is natuurlijk maar precies wat je wilt vanaf je 65e !

Een vuistregel, vanaf je 65e heb je ongeveer een factor 15 nodig aan kapitaal tov een jaarlijks (geïndexeerde) uitkering, vanaf je 60e ongeveer een factor 20 (je leeft ongeveer 5 jaar langer, dus hebt ook ongeveer 5 jaar meer uitkering nodig). Dit gaat beide uit van een nabestaandenpensioen (anders mag je factor 3 eraf halen) en een gematigde indexatie (rente is nu relatief hoog, dus dat betekent dat de factor een stuk naar beneden gaat als je een nominale uitkering inkoopt). Overigens, dit is op basis van Nederlandse cijfers, kan ik de US wel iets anders liggen, maar als je naar site van een verzekeraar gaat en zegt dat je een annuity wil aankopen van een bedrag van 100.000, dan weet je ook de factor.

Tenslotte, de premie die wij in Nederland betalen voor de AOW is 18% over je inkomen tot ongeveer EUR 31.500. Dat is dus ruime 5.500 euro voor 2% opbouw van AOW. De AOW uitkering bedraagt ongeveer EUR 1.000 per maand voor een alleenstaande, EUR 12.500 ongeveer per jaar (voor een echtpaar ongeveer EUR 17.500, maar in het slechtse geval heb je daar allebij EUR 5.500 voor betaald). Dat betekent dat je (max) 5.500 euro betaalt voor een uitkering van EUR 250 per jaar.

Als je nu naar een verzekeraar stapt, dan betaal je (even heel grof over de duim) als 25 jarige ongeveer EUR 1.000 en als 60 jarige ongeveer EUR 3.500 om een dergelijke uitkering levenslang vanaf 65 jaar in te kopen. Oftewel, ik zou liever nu 'afstand' doen van mijn AOW en zelf EUR 5.500 opzij zetten voor mijn pensioen. Maar dat is nou eenmaal niet mogelijk, behalve als je naar het buitenland verhuist ! Omdat het hier omslagstelsel betreft, betaal je dus NU voor alle mensen die nu met AOW zijn. En betaal je dus niet een marktconforme premie. Oftewel, alle mensen die nu buiten Nederland wonen en geen AOW 'opbouwen', wees blij ! En spaar zelf !