Bank in Amerika

[USA2004]

Ander land, andere gewoontes, maar ik vind het toch niet zo heel raar om van een land dat voertuigen op Mars dropt, te verwachten dat betalingen real time verwerkt worden. Het lijkt gewoon zo onlogisch om bedragen eerst nog een paar dagen te laten hangen voor ze afgeboekt worden. Ik krijg bijna de indruk dat het een slimmigheidje is om mensen in de schulden te storten, wat de bank dan weer fijn wat oplevert. Je bank is niet je boekhouder, maar het is toch niet te veel gevraagd om van een instantie die je het beheer over je geld toevertrouwt, een accuraat saldo-overzicht te verlangen. Het is met die cheques al erg genoeg, en nou kún je elektronisch betalen en dan moet je nog zelf alles optellen.

Dimona, ik ben het wel met je eens, en wordt hard gewerkt aan het doen van real-time betalingen, maar de schaal in de VS is een stuk groter dan in Nederland. In Nederland zijn ongeveer 60 banken actief, in de VS meer dan 10,000.

Overigens zijn creditcard betalingen, debitcard betalingen en ATM withdrawals etc natuurlijk al real-time, via de Visa en Mastercard netwerken. Niet real-time zijn billpay en checks.

[USInsider]

Zoals ik al meerdere malen heb aangegeven, bij BofA kunnen we zo ongeveer real time onze balance zien.
Als jouw bank die mogelijkheden niet geeft moet je inderdaad een andere zoeken. Maar heb je ooit over deze bezwaren gepraat met iemand van je bank ? Misschien kan er al meer dan jij weet.
Vergelijkingen met Maan of Mars missies slaan nergens op. Zoals USA 2004 al aangaf, het gaat om grotere aantal banken hier, die veilig moeten kunnen samenwerken. Verspreid over 50 staten. En iedere staat heeft eigen regelgeving. Dan zijn er ook nog de eisen van de diverse instanties bij de Fed. overheid.
Het gaat dus niet louter om technologische vooruitgang maar ook (en vooral) om veranderingen van regelgeving op dit gebied.

Met "Nederlandse instelling" bedoel ik dat jij uit ervaring weet dat het anders kan en je verbaasd/ergert dat je het hier niet zo kunt krijgen - het is 2012 zeg je. Maar op veel gebieden zijn de zaken hier gecompliceerder en in onze - althans mijn - ogen ouderwetser georganiseerd. De gemiddelde Amerikaan heeft geen idee dat veel dingen beter gestroomlijnd kunnen, en zal er dus niet om vragen.

En ja, banken verdienen aan klanten die in het rood gaan en dus proberen ze te bevorderen dat dat zoveel en zo vaak mogelijk gebeurd. Dus zeg ik: leef met het systeem, en probeer jezelf zo goed mogelijk in te dekken.

[DejaVu]

Hoe ongeorganiseerd de EU ook is maar als ik in Duitsland pin dan zie ik het realtime op mijn internetbankieren. Vanaf 1 januari 2013 worden alle bankrekeningnummers (officieel)omgeruild voor Europese bankrekeningnummers in de gehele EU. Jaja qua bankzaken(en telefonie) kunnen ze wel wat in Brussel. Dus mbt omvang gaat het over de hele EU en niet alleen NL.

Voor de rest kunnen ze niks, dat dan weer wel. O ja, de maat van radijsjes in de EU dat regelen ze ook.

Edit: met bankzaken bedoel ik voor consumenten. Regels mbt kredieten en leidinggevende is het typisch Europees oftewel ze worden het niet eens maar dat is een ander onderwerp.

[USInsider]

Een ander groot verschil is ook, dat bv. cheques en betaalkaarten in Ned. gedekt zijn en afboekingen van de chipknip ook denk ik. Maar in de US zijn cheques niet gedekt, daarom is er meer controle nodig om zeker te stellen dat de betaling inderdaad door kan gaan.

[USA2004]

Hoe ongeorganiseerd de EU ook is maar als ik in Duitsland pin dan zie ik het realtime op mijn internetbankieren.

Dat is in de VS ook zo. Geld opnemen gaat via Maestro/Visa etc (in zowel Europa als de VS).

[dimona]

Een ander groot verschil is ook, dat bv. cheques en betaalkaarten in Ned. gedekt zijn en afboekingen van de chipknip ook denk ik.

Cheques en betaalkaarten? Volgens mij moet je naar een museum om die te kunnen bewonderen; waarschijnlijk mag je ze daar niet eens aanraken, beveiligd glas enzo

[dimona]

Zoals USA 2004 al aangaf, het gaat om grotere aantal banken hier, die veilig moeten kunnen samenwerken. Verspreid over 50 staten. En iedere staat heeft eigen regelgeving. Dan zijn er ook nog de eisen van de diverse instanties bij de Fed. overheid.
Het gaat dus niet louter om technologische vooruitgang maar ook (en vooral) om veranderingen van regelgeving op dit gebied.

Als ik dan zie hoe ver Europa op dat gebied is, dan kan het toch bijna niet anders dat dat in de VS ook niet al te moeilijk moet zijn. Hoe divers de VS ook zijn, verschillen in regelgeving (en taal!) zullen in Europa minstens even groot zijn. Maar eerlijk is eerlijk: als ik in Europa internationaal overboek, dan wordt het in eerste instantie ook gereserveerd en pas een dag later afgeschreven. Het is alleen dat je dat normaal gesproken niet zo vaak doet, dus dan heb je daar niet zo'n last van. Echter: bij BofA kun je via online bankieren geld overmaken met als eerst mogelijke datum 3 tot 5 dagen na dato, zogenaamd omdat er van alles handmatig gecontroleerd moet worden (voordat de betreffende cheque naar de begunstigde kan worden opgestuurd). Bij grote bedrijven kan het soms wat sneller, maar ik denk dan: wat valt er in hemelsnaam te controleren aan een e-Bill die ik met één druk op de knop betaal? Wat kan daar fout gaan? Ik zou echt dolgraag een keer een excursie in zo'n verwerkingscentrale maken

Overigens zie ik ook bij BofA soms een verwerkingsdatum van een debit card transactie voorbijkomen die een of twee dagen na de transactie ligt. Ik heb daar zelf niet zoveel problemen mee, omdat ik toch altijd wel voldoende saldo op mijn rekening heb staan, maar ik snap goed dat dat erg lastig kan zijn.

[USInsider]

Ipv. "zijn" gelieve te lezen "waren".
Het ging me om het verschil in opzet van beide systemen.

Ik weet niet hoe het nu gaat, maar jaren geleden zag ik eens bij een bank buiten grote bins staan vol plastic zakjes, en in ieder zakje zat een cheque (allemaal zelfde handschrift) en daarbij documentatie mbt. de transactie. Ieder zakje keurig opgerold en van een elastiekje voorzien. Later las ik eens dat het een eis van de overheid was dat iedere electronisch transaktie toch een 'paper trail' moest hebben.

Maar wellicht geldt hier ook dat hoe langer geld in limbo is, hoe meer de banken eraan en ermee kunnen verdienen.

[USA2004]

Ipv. "zijn" gelieve te lezen "waren".
Het ging me om het verschil in opzet van beide systemen.

Ik weet niet hoe het nu gaat, maar jaren geleden zag ik eens bij een bank buiten grote bins staan vol plastic zakjes, en in ieder zakje zat een cheque (allemaal zelfde handschrift) en daarbij documentatie mbt. de transactie. Ieder zakje keurig opgerold en van een elastiekje voorzien. Later las ik eens dat het een eis van de overheid was dat iedere electronisch transaktie toch een 'paper trail' moest hebben.

Maar wellicht geldt hier ook dat hoe langer geld in limbo is, hoe meer de banken eraan en ermee kunnen verdienen.

Since 2004 hoeven de physieke checks niet langer bewaard te worden.

http://en.wikipedia.org/wiki/Check_21_Act

[Loek]

Hebben jullie allemaal maar één bank? Ik heb rekeningen bij meerdere verschillende banken omdat in mijn ervaring niet alle banken goed zijn in alle financiele services. Dus sommige banken geven gratis checking accounts, maar de geven dan bijna geen rente op hun savings accounts. Andere banken rekenen geen kosten voor ATMs of hebben overal waar ik kom een ATM, maar die hebben dan eisen mbt minimum balans op je rekening anders betaal je servicekosten. Weer andere banken geven meer rente op voorwaarde dat er volgens regelmatig een automatisch deposit geld binnenkomt, bijvoorbeeld salaris overschrijving. Om een balans te vinden tussen kosten, rente en service (lokale vestiging, online banking, free-checking, fee CC etc) heb ik bij verschillende banken verschillende soorten accounts. Dat heeft overigens voor zover ik kan overzien geen nadelige gevolgen voor mijn credit score (Experian, Equifax en TransUnion allen boven 800). Bij al mijn banken krijg ik een goed overzicht van afschrijvingen die ik middels Quicken bijhoud.

[Ziva]

Ja daar zit ik dus nu ook aan te denken, gewoon 1 of 2 accounts erbij openen en de account die ik heb erbij houden. Dan kan ik op die manier bekijken welke het beste is en dan kan ik altijd nog een account sluiten.

Wat me tegenhield was inderdaad de creditscore. Ik zou het liefst een bankpas hebben die geen creditcard is want ik ben bang dat mijn creditscore omlaag gaat als ik meedere creditcards heb maar weet dit niet zeker. Ik zit nu al tegen de 800 aan en dat wil ik graag zo houden

[Loek]

Ik ben verdeeld over 4 banken, heb 3 Visa cards (2 debit en 1 "echte" CC), 1 Master card en 5 stores cards. Ik betaal echter altijd de balances maandelijks meteen af, dus ik vermoed dat dat helpt bij het handhaven van een hoge FICO score. Ik heb ook nog een PayPal account, maar dat is meer een practische overweging. Ik weet niet of die meeweegt in credit score bepaling.

Kijk wel uit hoeveel tijd er zit tussen het openen en sluiten van accounts. Dat schijnt wel om een of andere reden een rol te spelen. Ik heb ooit eens in een opruiming 4 CC accounts beeindigt, en zag meteen de credit score met 20 punten zakken bij een van de drie credit scores. Als je af en toe eens een erbij neemt, en met ruime tijd weer eentje laat vallen merk je het niet.

[USInsider]

Wat ik ervan begrepen heb is dat meerdere credit cards juist goed zijn om je scores omhoog te krikken. Zoals ik al eerder schreef, ik krijg onze FICO scores (boven de 800 ook) niet verder omhoog omdat ik gewoon niet meer credit cards wil, ik vind eentje genoeg.

Ziva, ik zat ook al te denken dat een oplossing voor jou kon zijn meerdere banken, een bank die goed is met on-line info geven en een andere die meer ATM's bij jou in de buurt heeft. Maar dan moet je wel accounts kunnen krijgen waar geen service kosten op berekend worden. Al is het bedrag niet hoog per maand, het telt toch op voor een heel jaar.

Loek, het sluiten van een CC account kan je FICO inderdaad negatief beinvloeden tijdelijk, vandaar dat het wordt afgeraden dit te doen vlak voor je een lening of een hypotheek aanvraagt.

Kijk dat hele gedoe met credit ratings en FICO, daar heb ik problemen mee. Het heeft ons jaren geleden niet beschermd tegen het rondsmijten van geld aan mensen die het nooit konden terugbetalen. Bv. de aarbeienplukker met een jaarinkomen van ong. $ 15,000, die een hypotheek kreeg aangesmeerd om een huis van rond de zeven ton te kopen. Of het gepensioneerde echtpaar dat ik ontmoette en die totaal vier keer een hypotheek konden afsluiten (vier verschillende dus vlak na elkaar) voor vier huizen met elk 5% down payment. De makelaar en de bank had hen verteld dat ze zo een mooi centje konden verdienen voor hun oude dag. Ze zijn nu ridder te voet en zitten in een huurflatje.

[Loek]

De brokers en financiele instellingen waren in het niet zo verre verleden inderdaad veels te makkelijk met het geven van leningen, zonder een grondige blik te werpen op de financiele middelen van de klant. Maar ook die klanten waren niet zo onschuldig, naar mijn mening ontbrak deze mensen elke vorm van "common sense". Je kunt toch op je dooie vingers natellen dat je met een inkomen van $1000/maand geen hypotheek van $2000/maand kunt verooloven? Maar daar zie je in de US wel meer voorbeelden van, en niet alleen op het gebied van financiën. Gooi het op vooroordelen, maar in de 20 jaar dat ik hier woon valt mij twee zaken op over amerikanen in het algemeen: gebrek aan common sense en gebrek aan het accepteren van eigen verantwoording.

[dimona]

Gebrek aan common sense, ok, daar ken ik ook wel voorbeelden van, maar eigen verantwoordelijkheid (ik neem aan dat je dat bedoelt) dat herken ik niet. Er zijn maar weinig vangnetten hier, dus als je het verprutst, dan draag je daar toch echt zelf de consequenties van.

[Bennogr]

En in de VS zijn ze zo conservatief, dat ze vaak weigeren om toe te geven aan 'al die malle moderne dingen.'

Bijvoorbeeld: in Canada komen ze (net als in Europa) met een kaartmachine aan je tafel om af te rekenen, in de VS gaat je kaart nog altijd mee naar achteren en moet je een papiertje ondertekenen. Betalen gaat nog vaak via een papieren cheque. Enz., enz.

Meer dan 1 bankrekening lijkt me overigens een beetje overdreven, tenzij je naast je persoonlijke ook een zakelijke rekening hebt.

Ik heb 1 debietkaart, op m'n bankrekening, 1 kredietkaart (American Express, maar alleen maar een groene, niks goud en/of platinum -- werkt al 36 jaar perfect), 1 bankrekening en 1 elektronische rekening (ING Direct). Da's genoeg om alles (nog net) te kunnen bijhouden.

[dimona]

Ik ben momenteel op vakantie in Canada en toen we gisteren in een restaurant waren, werd de credit "gewoon" mee naar achteren genomen. De modernisering heeft hier blijkbaar ook nog niet overal toegeslagen

[kastelke]

Dat is inderdaad eerder ongewoon. Tenminste, hier in de GTA heb ik het nog nooit meegemaakt.
Het enige verschil tussen 'modern' en 'nog moderner', is de manier waarop 'het kastje' waar je je debit/credit kaart in steekt, communiceert met de kassa. Sommigen geven automatisch het bedrag door naar 'het kastje', bij andere moet de persoon die jouw betaling afhandelt nog zelf manueel het bedrag ingeven.

[Bennogr]

Zag dat in Quebec, maar misschien liggen de Fransen daar voor omdat ze door Frankrijk beinvloed worden/proberen Frankrijk na te doen, niet Amerika?

[kastelke]

Alhoewel Ontario de grootste groep Frans-sprekenden heeft buiten Quebec, kan je hier moeilijk gaan vermoeden dat ze Frankrijk na willen doen. Maar ja, wij zullen dan wel Engeland na willen doen zeker?