Corona en armoede in de VS

[LeenG]

Zoals overal zorgt de corona crisis in de VS voor heel veel miserie: werkloosheid, armoede,...

Wat me hierbij verbaast, is de Amerikaanse attitude tov geld. Mensen lijken echt geen reserve of spaarcenten te hebben. Job kwijt en de volgende maand dreigen ze hun huis al te verliezen. Nu begrijp ik maar al te goed dat mensen die al onderaan de socio-economische ladder staan, geen marge hebben om te sparen. Maar ik heb de indruk dat dit zich in quasi alle lagen van de bevolking voordoet? Of heb ik een erg vertekend beeld hiervan?

Ik ben er mij van bewust dat ik dit met een erg Europese bril bekijk hoor. Het valt mij gewoon telkens op wanneer ik naar het nieuws kijk.

[hemmie]

Ik heb ook altijd de indruk dat mensen hier elke maand hun hele inkomen ook weer opnmaken.Gaat het salaris onhoog, dan kunnen ze dus een duurdere auto op afbetaling kopen, of een duurder huis, want dat lijkt altijd wel het streven. Ook mensen met een prima inkomen blijken dan geen reserves te hebben als ze bijvoorbeeld hun baan kwijtraken. Verbaast mij telkens weer, juist in dit land waar er zo weinig sociale voorzieningen zijn en je dus echt zelf voor een flinke buffer moet zorgen.

[boonens]

Dit is exact wat een collega uit Amerika (maar van oorsprong NL'er) mij recent vertelde. Hij heeft een VP functie en woont in een zeer nette wijk nabij Seattle, waar het inderdaad meer dan eens voorkomt dat hij via de tam tam verneemt dat een buurman zijn baan is verloren en dat binnen een maand de dikke auto's worden opgehaald en twee maanden later het bord 'Te Koop' in de tuin staat. Niet i.v.m. een nieuwe baan elders in het land, maar simpelweg uit noodzaak door een tekort aan reserves.

Mijn Amerikaanse collega's schrikken zich kapot als ik ze vertel hoeveel ik netto aan een bonus overhoud, maar doe mij maar die (Noordwest)-Europese bril en de bijbehorende sociale voorzieningen om op terug te vallen

[FlipjeBTiel]

Aan de andere kant ...

Lage inkomens doen niks anders dan cash flow managen, want ze hebben geen reserves en kunnen er geen opbouwen. Hoge inkomens doen evengoed niks anders dan cash flow management want als je een paar maanden of zelfs half jaar aan reserves opzij zet, dan loop je allerlei interessante investeringen mis en krediet is erg goedkoop en gemakkelijk aan te komen. Typische financiele maatstaven gaan daar niet mee om, en geven daarom een verkeerde indruk.

Een specifiek COVID voorbeeld: je huurders stoppen met betalen, want ze mogen dat onder nieuwe regels opgelegd door de overheid. Diezelfde overheid geeft jou ook de mogelijkheid om je hypotheker de vinger te geven, zonder dat dat effect heeft op je credit score (niet helemaal waar, overigens). Het dondert dan niet of je die hypotheek nu wel of niet kunt betalen uit andere bronnen: het is afgestemd op de huur, dus je stopt met het betalen van de hypotheek, en de cash flows matchen weer. Vervolgens eindig je dan wel in een nieuwsbericht als een statistiekje: "Ziet! Zelfs hoge inkomens komen in de problemen met hun hypotheek."

Ik twijfel niet aan de hierboven genoemde anecdotes, alle types mensen bestaan, maar denk dat je je in het algemeen niet echt zorgen hoeft te maken over de hoge inkomens. Zo kennen wij ook een aantal kennissen die een huis hebben moeten verkopen omdat ze hun baan verloren. Maar dat probleem is niet helemaal hetzelfde als je meerdere huizen hebt, zeker nu de huizenprijzen zo riant zijn vanwege de lage rente.

Gr., Flipje

[ADE01]

Er zullen best veel mensen zijn die echt niet kunnen sparen, maar uit mijn anecdotische omgeving zie ik dat het vooral keuze gerelateerd is. Huis afgesteld op dubbel inkomen of perse in de binnenstad willen huren tegen de hoofdprijs, nieuwe/te dure auto (lening van een bruto jaar salaris a 8% rente is echt niet ongebruikelijk), nieuwste smartphone, tripjes maken, vaak uit eten/stappen en alles op de credit card. Maand afrekening van de credit card $500 > minimum te betalen $35. Dat je over de overige $465 van 19-29% rente betaald maakt ze niet uit, negeren ze of ze hebben geen idee hoeveel geld dat wel niet is. Hoe je credit score exact werkt snapt sowieso bijna niemand. Krediet krijgen is wel enorm makkelijk dus houden velen het hoofd wel een soort van boven water, maar met die rente percentages graaf je alleen maar een groter gat.

[Hockey]

Mensen lijken echt geen reserve of spaarcenten te hebben.

Dat is in Nederland niet heel veel anders.

[vana]

Volgens mij is de Nederlander wel iets spaarzamer. Bovendien koopt men hier niet alles op afbetaling ivm een creditscore en is het is veel lastiger om een creditcard te krijgen.

[FlipjeBTiel]

Beetje rondneuzen met duckduckgo komt op deze lijst uit: https://www.gfmag.com/global-data/econo ... ving-rates. Voor wat het waard is, de savings rate per huishouden komt uit op (2019): 6.15% voor NL, 5.19% voor de EU, 4.65% voor de VS, en 4.17% voor BE. Er is nogal wat variatie van jaar tot jaar, maar het enige jaar in die tabel waar de VS boven NL uitsteekt was 2012.

Gr., Flipje

[boonens]

Omdat zelf spelen met de data nu eenmaal veel leuker is
https://data.oecd.org/hha/household-sav ... ator-chart

[Big Al]

Mijn Amerikaanse collega's schrikken zich kapot als ik ze vertel hoeveel ik netto aan een bonus overhoud, maar doe mij maar die (Noordwest)-Europese bril en de bijbehorende sociale voorzieningen om op terug te vallen

Dan lijkt me toch dat het probleem is dat mensen in de V.S. niet genoeg sparen. Dat zou toch een betere oplossing zijn dan het geld eerst naar de belastingdienst over te maken.

Veel werkgevers in de V.S. geven werknemers een bonus om voor je pensioen te sparen. Vaak gaat het om het verdubbelen van de inleg (tot een bepaald bedrag). De meeste werknemers maken daar echter geen (volledig) gebruik van.

Ik vind het overigens vreemd dat je in Nederland belasting moet betalen over je spaargeld.

Ik heb ook altijd de indruk dat mensen hier elke maand hun hele inkomen ook weer opnmaken.

Da's nogal optimistisch. Veel mensen maken elke betaalperiode hun geld op, wat voor de meesten één of twee weken is.

Dat is een belangrijk verschil met Nederland - door de maandelijkse (vierweekse) salarisbetaling wordt men min of meer verplicht om voor een langere termijn te budgetteren - een goede zaak.

Er zijn in de V.S. ook veel huisbazen die op vrijdagavond (men krijgt het salaris vrijwel altijd op vrijdag) persoonlijk langskomen om de huur op te halen. Als ze tot maandag zouden wachten dan is de kans groot dat het al is uitgegeven. Het is een insteek van de meeste Amerikanen - veel mensen (de meerderheid?) willen meteen aankopen doen als er geld op de rekening staat.

Er zullen best veel mensen zijn die echt niet kunnen sparen, maar uit mijn anecdotische omgeving zie ik dat het vooral keuze gerelateerd is. Huis afgesteld op dubbel inkomen of perse in de binnenstad willen huren tegen de hoofdprijs, nieuwe/te dure auto (lening van een bruto jaar salaris a 8% rente is echt niet ongebruikelijk), nieuwste smartphone, tripjes maken, vaak uit eten/stappen en alles op de credit card. Maand afrekening van de credit card $500 > minimum te betalen $35. Dat je over de overige $465 van 19-29% rente betaald maakt ze niet uit, negeren ze of ze hebben geen idee hoeveel geld dat wel niet is. Hoe je credit score exact werkt snapt sowieso bijna niemand. Krediet krijgen is wel enorm makkelijk dus houden velen het hoofd wel een soort van boven water, maar met die rente percentages graaf je alleen maar een groter gat.

Je vergeet de Payday Loans, waarvan de rente op jaarbasis soms wel meer dan 500% (jazeker, vijfhonderd) is...

Ik denk echter dat je gelijk hebt wat de keuzes betreft, tenminste voor een groot deel van de bevolking. Zo ken ik iemand die kabel-TV installeert voor Comcast. Dat kost toch al snel $100 per maand. Hij vertelde me dat hij regelmatig die kabel-service bij mensen aansluit die voedselbonnen op de tafel hebben liggen.

Hetzelfde zie je met overbodige kosten voor bijvoorbeeld mobiele telefoons. De meeste mensen zouden het best kunnen doen met een eenvoudig model en een beperkt abonnement en de meeste kinderen hebben denk ik al helemaal geen telefoon nodig.

[LeenG]

Dat is in Nederland niet heel veel anders.

Goh, ik denk dat wij nog net iets meer werden opgevoed met t idee dat sparen belangrijk is en je enkel huis en auto op afbetaling koopt?
Uiteraard zijn er overal mensen die gewoon te weinig verdienen om te kunnen sparen. Maar da's iets anders dan het kunnen en niet doen

[boonens]

Dat is wel een interessant punt, want het dubbele is dat Nederlanders en Belgen t.o.v. ons besteedbaar inkomen gemiddeld een aanzienlijk hogere schuld hebben dan de gemiddelde Amerikaan. Amerikanen zijn dan wel verzot op consumptieve kredieten, maar wij nemen in verhouding tot ons jaarsalaris enorme hypotheken.

[Hockey]

Dat is in Nederland niet heel veel anders.

Goh, ik denk dat wij nog net iets meer werden opgevoed met t idee dat sparen belangrijk is en je enkel huis en auto op afbetaling koopt?
Uiteraard zijn er overal mensen die gewoon te weinig verdienen om te kunnen sparen. Maar da's iets anders dan het kunnen en niet doen

Je bent weer met een roze linkse blik naar de VS aan het kijken. NL is geen haar beter dan de VS.
Ik werk momenteel voor een bedrijf dat opslagruimtes verhuurt. En elk jaar weer rond kerst stijgt het aantal storneringen van incasso's explosief. Allemaal mensen die hun kerstcadeautjes onvoldoende hebben ingecalculeerd en dus ons maar niet betalen. Nederland is echt geen haar beter dan de VS. België durf ik niet te zeggen.

Wat Big Al schreef ben ik het volledig mee eens.

[FlipjeBTiel]

@Big Al: voedselbonnen worden al jaren electronisch op een debit card verstrekt, dus geen idee wat die installateur gezien heeft, maar het is ook vrij normaal voor een stel om niet te trouwen zodat de ene "alleenstaande ouder" is, met alle voordelen en subsidies van dien. De ander kan dan de Comcast rekening betalen. Je voorbeeld hoeft dus zeker geen geval van slecht plannen zijn, en kan zelfs een voorbeeld van goed plannen zijn.

@LeenG: Als je de OESO data hierboven bekijkt (link van boonens), dan staat de gemiddelde NLer er niet echt anders voor dan de gemiddelde Amerikaan. Geen idee wat de spreiding is in de data, dus ik wil er niet al teveel waarde aan hechten, vooral ook omdat het kennelijk corrigeert voor pensioensparen via de werkgever, iets waar men niet altijd vrije keuze in heeft. Maar je idee dat NLers anders aankijken tegen sparen wordt in ieder geval niet ondersteunt door die data (vooral gezien dat NLers meer dan 2x zoveel schuld hebben als Amerikanen, waarschijnlijk hypotheken zoals boonens al aangeeft). Belgen deden het kennelijk wel beter (aannemende dat "meer sparen" inderdaad "beter" is, iets waar ik het niet mee eens ben), maar dat is de laatste jaren, volgens de data, niet meer zo.

Het is een andere vraag of Amerikanen juist veel meer zouden moeten sparen, vanwege het soberder vangnet. Onder normale omstandigheden had dat echter andere randvoorwaarden (het was in de VS b.v. gemakkelijker snel een nieuwe baan te vinden) dan zoals nu onder COVID en lockdowns. Staat weer tegenover dat onder COVID er moratoria op executies van hypotheken staan, dus iets als "Job kwijt en de volgende maand dreigen ze hun huis al te verliezen." is onder COVID weer niet aan de orde.

Gr., Flipje

[Bennogr]

Grootste probleem in de VS is volgens mij dat je ziekteverzeering aan je werk gekoopeld is. Geen werk, geen ziekteverzekering. En zelfs met een verzekering kan ziek zijn erg duur uitvallen. Dus hoe goed je ook spaart, als je ziek wordt ben je al snel de pineut. Zeker als je geen inkomen hebt. Erg veel faillissementen bijvoorbeeld worden veroorzaakt doordat iemand ernstig ziek wordt.

Mijn voorbeeld is altijd dat ik voor een nachtje in een ziekenhuis voor $45.ooo aangeslagen werd. Zelfs met Medicare (verzekering voor 65+-ers) moest ik nog $1200 betalen. Niet echt veel, maar als je een minimumloontje hebt, zou dat een groot probleem kunnen zijn.

Ik dacht dat dat in Nederland anders is en dat je niet snel failliet gaat als je naar het ziekenhuis moet. Of is dat veranderd?

[Hard Rock Cafe.]

Ik dacht dat dat in Nederland anders is en dat je niet snel failliet gaat als je naar het ziekenhuis moet. Of is dat veranderd?

Tja tegenwoordig ben je " dor hout " als je op leeftijd bent en iets krijgt in Nederland. Snoeien dus. Ik moet er wel bij zeggen dat voor mijn gevoel deze uitspraak vooral gebezigd wordt door de generatie die als grootste tegenslag in hun leven ervaren heeft dat Amazon een dag te laat levert

[Harry]

Ik dacht dat dat in Nederland anders is en dat je niet snel failliet gaat als je naar het ziekenhuis moet. Of is dat veranderd?

Nee hoor, in Nederland betaal je maximaal je eigen risico van € 385,00, ongeacht wat je behandeling kost. Maar gezien het klagen daarover zijn er toch mensen die ook dat niet kunnen/willen betalen.
Maar goed, klagen “met gezonde botten” is natuurlijk volkssport nummer 1 in Nederland.

[FlipjeBTiel]

In de VS kom je tegenwoordig in eerste instantie in ObamaCare terecht als je nog bronnen van inkomsten hebt en anders MedicAid, waar de inkomstengrens onder ObamaCare veel hoger is gelegd (hoewel niet in alle Staten). Ondanks hogere persoonlijke bijdrage, in vergelijking met NL, zal dat ene ziekenhuisbezoek je de kop nog niet kosten. Het probleem is het omgekeerde statistiekje: eerst ziek worden, dan als gevolg daarvan je baan verliezen. Maar in NL is dat ook al heel lang een van de voornaamste oorzaken van persoonlijk faillissement.

Gr., Flipje

[Loek]

Tegenwoordig met Obama Care (ACA) zul je niet zo gauw failliet gaan. Ik kwam erachter dat het voor mij wat Ziektekostenverzekering betreft goedkoper was om niet te werken dan wel. Dus gingen mijn vrouw en ik met pensioen. Toen mijn vrouw en ik ophielden met werken, vielen torenhoge premies terug naar $28/maand voor ons beiden, dankzij de ACA subsidies. Wel een vrij hoge "deductable", maar wel op te brengen mocht het nodig zijn. Inmiddels 3 jaar later krijgt mijn vrouw Medicare, die overigens met aanvullende verzekeringen een stuk duurder is dan mijn Obama Care verzekering. Ik speel nu met mijn inkomen zodanig dat ik een redelijk premie blijf betalen.

Waar ik me aan erger is dat veel Amerikanen in het geheel niet nadenken over waar hun inkomen vandaan moet komen in hun oude dag. Social Security is bedoeld als een aanvulling, niet een totaal inkomen. Vandaar regelingen als IRA's, 401k etc. Je kunt dan in je vette jaren belastingvrij opzij leggen voor de magere jaren (oudedag) . Maar als ik naar mijn collega's keek, deden erg veel daar niet aan mee, of zetten maar een beetje opzij. Tegelijkertijd woonden ze in de duurste huizen reden dure auto's op afbetaling of lease en bouwden helemaal niets op. Ik ben al 3 jaar gepensioneerd, maar mijn oude collegae werken allemaal nog steeds, en leven in de veronderstelling dat ze als ze oud zijn "hun huis opeten". Oh ja? Waar ga je dan wonen?

[Disney-Golf]

Oh ja? Waar ga je dan wonen?

Crickets...