Corona en armoede in de VS

Is er vermeldenswaardig nieuws over de Verenigde Staten? Meld het dan in dit forum.
Gebruikersavatar
Almere vak V
Amerika-expert
Berichten: 2397
Lid geworden op: 23 jan 2017, 23:37

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Almere vak V » 12 jan 2021, 09:08

Loek schreef:
11 jan 2021, 19:03
Oh ja? Waar ga je dan wonen?
Kleiner denk ik. Zoals de meeste mensen dat hier ook doen. Wij hebben nu ook een huis met 5 slaapkamers en meerdere badkamers. Super handig met 3 vrouwen in huis. Maar als de jongste 2 binnen nu en een jaartje of 5 op zichzelf wonen is er geen haar op mn hoofd die er aan denkt om samen met mijn vrouw hier te blijven wonen.

Heb al die ruimte niet nodig. En het enige wat je met die ruimte doet is nog meer rotzooi verzamelen die je niet nodig hebt.

Gebruikersavatar
Loek
Amerika-expert
Berichten: 3891
Lid geworden op: 04 mei 2004, 17:23
Locatie: Colorado, USA
Contacteer:

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Loek » 12 jan 2021, 16:58

Ik bedoelde met mijn opmerking, dat zelfs wanneer je je huis verkoopt, dat dat onvoldoende kapitaal vrijmaakt om van te leven in je oude dag. Je moet geld opzij zetten als je jong bent, en het makkelijk kunt veroorloven. Er zijn veel mensen die niet die marge hebben in hun inkomen, maar er zijn ook grote groepen die dit wel kunnen veroorloven maar het gewoon niet doen.

Gebruikersavatar
Old Faithful
Amerika-expert
Berichten: 5714
Lid geworden op: 21 dec 2007, 14:38
Aantal x V.S. bezocht: 9

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Old Faithful » 13 jan 2021, 01:40

Loek schreef:
11 jan 2021, 19:03
Waar ik me aan erger is dat veel Amerikanen in het geheel niet nadenken over waar hun inkomen vandaan moet komen in hun oude dag. Social Security is bedoeld als een aanvulling, niet een totaal inkomen. Vandaar regelingen als IRA's, 401k etc. Je kunt dan in je vette jaren belastingvrij opzij leggen voor de magere jaren (oudedag) .
Hoe zetten mensen dat opgebouwde kapitaal dan in? Je kent natuurlijk de einddatum niet en je zult toch willen vermijden dat je aan het eind van je kapitaal nog jaren leven over hebt of omgekeerd. Je kunt een levenslange uitkering kopen maar dat lijkt me bij de huidige rentestand niet erg aantrekkelijk.
Het is natuurlijk niet mijn bedoeling dat je jouw financiële situatie hier even uit de doeken doet. Misschien kun je iets zeggen hoe men dat in het algemeen doet. Je kunt ook doen alsof de vraag niet gesteld is. :wink:
Groet,

Old Faithful

Gebruikersavatar
Big Al
Amerikakenner
Berichten: 1424
Lid geworden op: 26 jan 2006, 04:00
Locatie: Mechanicsville / Richmond, VA, USA

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Big Al » 13 jan 2021, 03:04

Loek schreef:
11 jan 2021, 19:03
Vandaar regelingen als IRA's, 401k etc.
Maar juist die beleggingsopties worden voortdurend onder vuur genomen omdat "de grote bedrijven teveel winst maken". Of, wat je ook veel hoort, dat "de grote bedrijven teveel omzet hebben" en omzet wordt dan verward met winst.

Terwijl de IRA's en 401(k) / 403(b) plannen nu juist onderbouwd worden door de winst van bedrijven.

Veel mensen begrijpen ook niet dat ze vaak zelf behoren tot de "vuile investeerders" en "smerige kapitalisten" vanwege hun pensioenplan... Dat neemt niet weg dat er misstanden zijn, maar men lijkt niet te begrijpen dat het uiteindelijk de klanten, de werknemers en de investeerders (waaronder deelnemers aan pensioenfondsen) zijn die voor de hogere kosten en belastingen moeten opdraaien.

Het raarste voorval van dit soort circulaire redeneringen dat ik ooit ben tegengekomen is de extra belasting destijds op medische goederen om Obamacare gedeeltelijk te financieren. Da's niet eens "robbing Peter to pay Paul", da's "robbing Peter to pay Peter"...

Overigens is Social Security min of meer een "Ponzi scheme" dat niet zo heel lang meer rendabel zal zijn. Het is ook opmerkelijk hoe weinig men terugkrijgt voor de betalingen die je decennia lang moet doen.

Wat dat betreft zie ik de armoede alleen maar toenemen in de toekomst. Een groot probleem is dat politici verkiezingsbeloften doen die aardig klinken op de korte termijn maar op de lange duur grote negatieve gevolgen kunnen hebben. Maar dan zijn de politici al lang vertrokken en bovendien hebben kiezers maar een heel kort geheugen - als ze al de economische gevolgen van al die beloften kunnen zien.
Vreemd eigenlijk dat wat betreft het milieu veel politici wel een langetermijnvoorspelling doen, maar dat ze dit voor zaken als het verdubbelen van het minimumloon nu weer niet doen. Of voor de bouw van de splinternieuw "football"-stadion.

Gebruikersavatar
Big Al
Amerikakenner
Berichten: 1424
Lid geworden op: 26 jan 2006, 04:00
Locatie: Mechanicsville / Richmond, VA, USA

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Big Al » 13 jan 2021, 03:20

Old Faithful schreef:
13 jan 2021, 01:40
Loek schreef:
11 jan 2021, 19:03
Waar ik me aan erger is dat veel Amerikanen in het geheel niet nadenken over waar hun inkomen vandaan moet komen in hun oude dag. Social Security is bedoeld als een aanvulling, niet een totaal inkomen. Vandaar regelingen als IRA's, 401k etc. Je kunt dan in je vette jaren belastingvrij opzij leggen voor de magere jaren (oudedag) .
Hoe zetten mensen dat opgebouwde kapitaal dan in? Je kent natuurlijk de einddatum niet en je zult toch willen vermijden dat je aan het eind van je kapitaal nog jaren leven over hebt of omgekeerd. Je kunt een levenslange uitkering kopen maar dat lijkt me bij de huidige rentestand niet erg aantrekkelijk.
Het is natuurlijk niet mijn bedoeling dat je jouw financiële situatie hier even uit de doeken doet. Misschien kun je iets zeggen hoe men dat in het algemeen doet. Je kunt ook doen alsof de vraag niet gesteld is. :wink:
Pensioenfondsen (waar eigenlijk ook de Amerikaanse beleggingsprogramma's onder vallen) moeten het niet van rente, maar van beleggingskoersen hebben. Het gemiddelde rendement kan al snel 10% per jaar zijn als je van een termijn van 20, 30, of 40 jaar uitgaat. Daar dit cumulatief is loopt het bedrag aardig op. Als je bijvoorbeeld vanaf je twintigste elke maand $500 belegt zit je op je zestigste al over de drie miljoen dollar. Veel werkgevers verdubbelen de inleg (tot een maximum per jaar) en dan zit je na veertig jaar al op meer dan zes miljoen.
Dan moet je wel weer inflatie incalculeren, maar zelfs dan is het nog een redelijk bedrag.

Als je dan ook nog eens je huis hebt afbetaald kun je het aardig redden.

Als je dat vergelijkt met Social Security uitkeringen ($35.000 per jaar?) dan wordt al snel duidelijk dat Social Security een hele slechte "investering" is. Tenzij je héél erg oud wordt...

FlipjeBTiel
Amerika-expert
Berichten: 2516
Lid geworden op: 04 jul 2008, 03:57

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door FlipjeBTiel » 13 jan 2021, 06:31

Wel, ik kom op $2.78M uit, niet "al over de drie miljoen dollar". En over matching funds van de werkgever: zou mij verbazen als de typische 20-jarige dat krijgt, aangezien die niet meer dan deeltijds zal werken: eerst maar eens de studie afmaken is financieel beter voor de lange termijn. (Tenzij je een idee hebt zoals Bill of Mark, natuurlijk.)

Evengoed, je gaat met 10% uit van wat de S&P500 opgeleverd heeft over de lange termijn? Maar voor jezelf moet je ook rekening houden met tracking error en handelskosten: de index is niet statisch. 1% rendement eraf en je valt terug op $2.1M. Het zou ook een zeer geconcentreerd portfolio zijn, met op dit moment een wedde op Big Tech. Je moet ook wel over een ijzeren maag beschikken om tot het laatste moment voor je pensioen nog altijd al je eieren in 1 mandje te hebben liggen.

Los daarvan is die 10% een gemiddelde dat veel schommelingen verbergt. De S&P500 heeft lange periodes gekend waarbij het vrijwel niet vooruit te branden was. Timing maakt nogal wat uit: 10 jaar stagnatie plus 30 jaar groei is aan 13.55% ook 10% gemiddeld en levert je $4.8M op. Andersom, 30 jaar groei aan 13.55% en dan 10 jaar stagnatie en je haalt $2.1M op. En 40 jaar is lang, terwijl die extra jaren juist hard doortikken ... 30 jaar inleggen aan 10% vlakke groei met je andere getallen komt neer op iets meer dan $1M; 20 jaar inleggen is niet meer dan $0.36M ...

Maakt allemaal niet uit, "elke maand een bedrag inleggen in je 401(k)" en "zo vroeg mogelijk beginnen" is de juiste boodschap als je van financien geen kaas gegeten hebt. Maar bv. die 20-jarige is zeer waarschijnlijk beter af met een Roth IRA dan een 401(k), omdat diens inkomen (en daarmee belastingen) nu lager zullen zijn dan eenmaal met pensioen.

En dat laatste duidt ook weer op een ander probleem: de regeltjes zijn legio en het uitzoeken is werk. Heb je dan eenmaal een plan voor "een termijn van 20, 30, of 40 jaar", komt er ook nog eens bij dat de politiek er elke 2 jaar ofzo er flink aan zit te modderen. Kortom, je bent nog beter af als je het geregeld herziet; zo ook het relaas van Loek hierboven, die zijn leven heeft aangepast na verandering van de regels. (Ook Mr. B. heeft tal van nieuwe plannen aangekondigd in z'n verkiezingsprogramma.)

@Old Faithful: voor het gebruik van het kapitaal, eenmaal met pensioen, is de normale vuistregel dat je over 4% kunt beschikken. Het idee is 6% return uit een gediversiveerd (NLs?) portfolio, 2% laat je liggen om inflatie teniet te doen, de overige 4% kun je van leven. Praktisch gesproken komen er ook andere zaken bij kijken, zoals je andere inkomsten en de belastinggevolgen voor het totaal, het verplicht op moeten nemen boven een leeftijdsgrens, de (recent veranderde) regels van nalatenschap, etc., etc. Typisch is dat echter allemaal een minder probleem dan die $6M van Big Al bij elkaar schrapen.

Gr., Flipje

Gebruikersavatar
Almere vak V
Amerika-expert
Berichten: 2397
Lid geworden op: 23 jan 2017, 23:37

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Almere vak V » 13 jan 2021, 14:24

Big Al schreef:
13 jan 2021, 03:04
Overigens is Social Security min of meer een "Ponzi scheme" dat niet zo heel lang meer rendabel zal zijn. Het is ook opmerkelijk hoe weinig men terugkrijgt voor de betalingen die je decennia lang moet doen.
Helaas willen heel veel mensen dit nog steeds niet inzien. Ook wij in Nederland denken nog steeds dat we in een verzorgingsmaatschappij leven. Niets is minder waar...
Big Al schreef:
13 jan 2021, 03:04
Of voor de bouw van de splinternieuw "football"-stadion.
Dat vind ik op zich dan weer niet erg! :wink:

FlipjeBTiel
Amerika-expert
Berichten: 2516
Lid geworden op: 04 jul 2008, 03:57

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door FlipjeBTiel » 13 jan 2021, 18:56

Mensen willen het misschien niet inzien, maar ze hebben wel gelijk. Dat alternatief klinkt leuk: investeren aan 10% in de aandelenmarkt, maar dan ga je er ook vanuit dat een steeds groter deel van GDP (dat met een veel minder percentage groeit, zelfs op wereldnivo als je internationaal investeert) gefinancialiseerd (NLs?) wordt. Ie., dat de knuppeltjes die na jou komen, bereid zijn dat hogere bedrag (relatief hun eigen inkomen) te betalen voor jouw aandelen, zodat je een boterham kunt kopen. Hoe heet zo'n plan ook al weer? Ah ...

Fundamenteel, als je niet in je eigen boterham voorziet, dan verwacht je dat een ander dat voor je doet. Het idee van investeren (of sparen) voor je pensioen, is dat je als straks niet meer werkt, je een ander kunt overtuigen jou een boterham te geven in uitwisseling voor geld. Als je niet spaart, en rekent op social security, dan verwacht je dat de overheid die ander overtuigt die boterham te overhandigen. Gemeten in geld, is daar geen verschil: komt allemaal uit dezelfde koker. Wat verschil uitmaakt, is de verdeelsleutel: in het eerste geval verwacht je een deel van GDP te kunnen krijgen evenredig met wat je gespaard hebt en als je meer spaart dan een ander, is je deel relatief groter. (Ja, ik weet dat investeren ten dele ook leidt tot een groter GDP om te beginnen, maar niet aan 10% per jaar.) In het tweede geval wordt de verdeelsleutel volledig door wetgeving bepaald, en heb je daar minder in de hand (niet niks: je kunt stemmen om het te beinvloeden).

Maar ... een 401(k) is een pre-tax investering. Je kunt dus met geen mogelijkheid dat geld opnemen zonder dat de overheid daar tussen komt. Maw., of het nu gaat via social security of via Wall Street, het is en blijft uiteindelijk de overheid die bepaalt welk deel van GDP jou toekomt. En reken maar dat die overheid actie onderneemt: zagen we recent in de veranderingen in de regels omtrent nalatenschap, en is komend met de nieuwe plannen van Mr. B.

In mijn optiek is een 401(k) opbouwen net zo goed geen plan als op social security rekenen. Ja, beide kunnen een deel vormen van een plan, maar nooit het hele plan zelf zijn.

Gr., Flipje

Gebruikersavatar
Loek
Amerika-expert
Berichten: 3891
Lid geworden op: 04 mei 2004, 17:23
Locatie: Colorado, USA
Contacteer:

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Loek » 13 jan 2021, 19:44

Old Faithful schreef:
13 jan 2021, 01:40
Het is natuurlijk niet mijn bedoeling dat je jouw financiële situatie hier even uit de doeken doet. Misschien kun je iets zeggen hoe men dat in het algemeen doet. Je kunt ook doen alsof de vraag niet gesteld is.
Ik zal de vraag niet negeren, al denk ik dat @Big Al en @FlipjeBTiel het een en ander al aardig in detail hebben weergeven. Mijn methodes sluiten hier aardig bij aan. Sparen of investeren is niet een statische actie, maar iets waar je voortdurend bovenop moet zitten en bijstellen naar aanleiding wat er gebeurt in de samenleving en de markten.

Toen ik als 30'er vanuit Nederland weer naar de US terugkeerde, had ik de optie om mijn AOW door te betalen. Vanwege mijn salaris in die tijd, zou ik de hoofdprijs daarvoor betalen. Gezien wat ik ervoor terug zou krijgen, zou het een slechte investering zijn geweest. Bovendien mocht je het maar maximaal 10 jaar doen. Dus kozen wij ervoor om het geld dat in Nederland op zou zijn gegaan aan "sociale lasten", hier te gebruiken om te investeren voor oudedag, of onvoorziene uitgaven.

De meeste Amerikanen van onze leeftijd zouden ons voor gek hebben verklaard om zoveel geld opzij te leggen, maar als je het al gewend bent (i.e. Nederlandse sociale lasten, pension premies), valt dat best mee. En omdat we allebei best goed verdienden, hoefden we ons niet echt veel te ontzeggen. Dus hebben we de standaard belasting voordelige regelingen gebruikt (401k, IRA etc), maar ook niet-belasting vrije investeringen. Toen we jong waren hebben we best risicovolle en agressievere investeringen toegepast, maar naarmate we ouder werden zijn we behoudener geworden. Investeren is een kwestie van lange adem hebben, maar ik moet zeggen dat wij ook een gezonde portie geluk hebben gehad.

Verder is het ook zaak in je latere leven niet alleen inkomen te genereren uit investeringen die marktgevoelig zijn. Het is knap lullig als je aandelen moet verkopen in een periode waarin de markten net zijn ingestort. Dus zorgden we voor verschillende "potjes" (bijv. term insurance) die op dit soort momenten kunnen worden verzilverd. Op die manier kun je op je oude dag een inkomen genereren, zonder dat (al) je vermogen verdwijnt. Het is zelfs mogelijk, en ook wenselijk, dat je vermogen in je oude dag blijft groeien. Je moet tenslotte rekening houden met inflatie.

Ik hoop dat ik het als leek een beetje helder heb uitgelegd. Overigens hoef je het niet allemaal zelf uit te zoeken, daarvoor bestaan er financial advisors. Maar het is wel belangrijk dat je er ook zelf in verdiept, zodat charlatans geen misbruik van je maken. En wat dat betreft vind ik overheden in die categorie thuishoren. Zij houden het volk een worst voor (sociale voorzieningen) die zelden vol te houden is.

Gebruikersavatar
PSVwally
Amerika-expert
Berichten: 19531
Lid geworden op: 09 sep 2010, 22:51
Aantal x V.S. bezocht: 5
Contacteer:

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door PSVwally » 13 jan 2021, 20:12

Almere vak V schreef:
13 jan 2021, 14:24
Big Al schreef:
13 jan 2021, 03:04
Of voor de bouw van de splinternieuw "football"-stadion.
Dat vind ik op zich dan weer niet erg! :wink:
In LA en Vegas zijn weer juweeltjes neergezet. :offtopic

Gebruikersavatar
Old Faithful
Amerika-expert
Berichten: 5714
Lid geworden op: 21 dec 2007, 14:38
Aantal x V.S. bezocht: 9

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door Old Faithful » 14 jan 2021, 16:08

Dank @Big Al @FlipjeBTiel @Loek

Opbouw tot de pensioendatum en beheer daarna van het kapitaal vereist behoorlijk wat kennis. Ik verwacht dat veel Amerikanen bovenstaande berichten niet zouden kunnen volgen, niet weten dat je zo vroeg mogelijk moet beginnen, je inleg moet spreiden over de tijd en assets, in het begin meer risico kunt nemen (aandelen) dan later (obligaties) etc. Loek noemde al de financieel adviseurs, waaronder charlatans die misbruik van je maken. Zelfs het kiezen van een goede en betrouwbare adviseur lijkt me niet eenvoudig. Hoe doet Joe Sixpack dit in de praktijk en zijn er (veel) mensen die een levenslange uitkering - vergelijkbaar met pensioen of lijfrente - van het opgebouwde kapitaal kopen?
Groet,

Old Faithful

ADE01
Amerikakenner
Berichten: 733
Lid geworden op: 15 mei 2016, 13:03
Aantal x V.S. bezocht: 8
Locatie: Orlando

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door ADE01 » 14 jan 2021, 17:58

Joe Sixpack, of het gemiddelde Amerikaanse gezin, verdient nu 68.000 per jaar. Daar zetten ze ieder jaar 3% van opzij in een 401k of IRA, wat bij de meeste banen wel standaard inbegrepen zit. Met het gemiddelde van 10% ROI zit je na ~42 jaar over de 1 miljoen. Dat is dan nog los van inflatie, loonsverhogingen, match of bonus vanuit het bedrijf, enzovoorts. Dan hebben ze hopelijk een huis dat afbetaald is en kunnen vrij gemakkelijk met pensioen. 1 a 1.5 miljoen wordt momentaal aangeraden voor men met pensioen gaat. Nu werken er wel veel Amerikanen als zelfstandig en dan wordt het wel wat anders denk ik maar in principe is het niet zo heel lastig allemaal. Het is volgens mij eerder dat mensen zich er niet in verdiepen, zoals we het eerder in dit topic het al hadden over keuzes maken.

Qua benodigde kennis vind ik het overigens wel meevallen. Alles kan tegenwoordig makkelijk online, tegen lagere kosten met lagere bedragen en zelfs via allerlei apps. Beleggen is veel toegankelijker geworden de laatste jaren en volgens mij lees ik ieder jaar weer dat professionele beleggers gemiddeld gezien het niet eens beter doen dan de markt. Oftewel je kunt je geld beter in een indextracker stoppen dan het professioneel laten beheren indien je er niet actief mee bezig wilt zijn.

FlipjeBTiel
Amerika-expert
Berichten: 2516
Lid geworden op: 04 jul 2008, 03:57

Re: Corona en armoede in de VS

Bericht door FlipjeBTiel » 14 jan 2021, 22:53

Voor j6p zijn er "target funds": beleggingsfondsen die automatisch de investeringen aanpassen naarmate je dichterbij je beoogde pensioendatum komt. Deze fondsen roteren ook, om het risico constant te houden (i.e. automatisch laag kopen en hoog verkopen). Op die manier hoef je alleen nog maar geld in te leggen en ook daar zijn er al langer plannen van de overheid (en al gedaan door diverse bedrijven die zelf initiatief genomen hebben) om dat "opt-out" in plaats van "opt-in" te maken, waardoor meer werknemers meedoen. Ik denk dat het niet gemakkelijker te maken is ...

Is het ideaal? Nee: een op jouw leven aangepast plan is altijd beter, en de enige maat in bovenstaand geval is de beoogde einddatum (met een resolutie van 5 jaar). Goed, vergelijk dan NL, waar alles voor je gedaan wordt (of werd; ben niet op de hoogte van de huidige stand van zaken). Zo dacht mijn vader ook een pensioen te hebben ... maar omdat de dekkingsgraad al jaren te laag is, is dat al lang niet meer geindexeerd. Naar zijn eigen zeggen is hij sinds het begin van zijn pensioen zo'n 25% aan koopkracht verloren. Tja, linksom of rechtsaf, het blijft fundamenteel dat je verwacht dat andere mensen jouw boterham verzorgen, al was het maar door hun economische activiteit, en valt die tegen, dan is snijden het onvermijdelijke gevolg.

Financiele adviseurs hebben tegenwoordig wettelijk gezien de plicht om het belang van de klant voorop te zetten (voorheen waren het meer verkopers van fondsen dan adviseurs, tenzij gecertificeerd waar vaak een ethische poot aan vast zit). Geen idee of dat het aantal charlatans heeft teruggebracht, maar dat was wel het doel van die wetgeving. (Zelf heb ik nog nooit met een adviseur gesproken, vanwege slechte ervaring met adviseurs in NL.)

Gr., Flipje

Plaats reactie
AllesAmerika.com Forum : Disclaimer