Zomer vorig jaar ben ik verhuisd naar de US. In deze periode heb ik vaak op dit forum rondgekeken m.b.t. allerhande vragen. Eén van de zaken was het opbouwen van een credit rating. Nu heb ik verschillende informatie gevonden en tips gekregen. Hieronder zal ik delen welke stappen ik heb genomen om zo snel mogelijk mijn rating op te bouwen na aankomst in de US en het ontvangen van mijn SSN.
Eerst een paar kernbegrippen rondom het opbouwen van credit. Credit wordt bepaald aan de van een aantal criteria. Alleerst, de lengte van je historie (ouderdom van je accounts), betaalhistorie (betaal je op tijd/geen gemiste betalingen), verschillende vormen van credit (creditcard, autolening, mortgage, etst). Dan zijn er nog de factoren utilization en new credit applications waar ik iets dieper op in ga.
- Utilization: Deze ratio geeft aan hoeveel van je krediet je gebruikt. Voor de beste rating wil je het onder 30% houden en liever onder 10%. Dit bereik door je saldo van creditcards af te betalen voor het einde van de maand. De ratio wordt vervolgens bepaald op basis van je open balans gedeeld door je totale credit. Dit betekend dus ook dat bij hogere kredietlijnen, deze positiever zal uitvallen
- Applications: Deze factor geeft aan hoevaak je nieuwe credit aanvragen hebt gedaan, bijvoorbeeld voor nieuwe creditcards. Bij de aanvraag zullen de meeste aanbieders een zogenaamde ‘hard’ pull doen, dit betekend dat dit wordt genoteerd in je file. Hoe meer aanvragen, hoe negatiever. Het is dus belangrijk niet direct allerlei aanvragen te doen, want de kans is groot dat ze worden afgewezen en ook dan verschijnen ze gewoon op je report. Dit maakt vervolgens nieuwe aanvragen weer lastiger.
Tip 1 - Kies de juiste bank
- Het kiezen van de juiste bank zal je sneller en meer mogelijkheden geven om je credit op te bouwen. Ik las veelal tips om een grote bank te kiezen, omdat deze meer voorbereid zijn op mensen van buiten de US of een lokale bank die wellicht meer flexibel is. Ik heb echter na wat navraag ontdekt dat deze banken vaak wel makkelijk een rekening openen zodra je een SSN hebt (de grote banken ook vaak zonder al). Maar wat betreft credit cards komt het toch vaak neer op een secured card met erg lage limieten ($500/$1000 deposit en eenzelfde limiet)
- Na wat onderzoek en een goede tip ben ik zelf bij Bank of the West uitgekomen. Het voordeel was dat ze erg gemakkelijk zijn met een account aanmaken, zelfs als je nog geen adres en ook geen SSN hebt. En daarnaast hebben ze een speciaal programma voor expats/internationals wat betreft credit cards. Binnen dit programma kijken ze naar je inkomen/contract e.d. en op basis daarvan kan je een creditcard krijgen, i.p.v. het gebruikelijke credit report. En een bijkomend voordeel is dat er ook geen ‘hard’ pull wordt gedaan.
- Voor mij kwam dit neer op een normale credit card waarbij ik direct een limiet van $12.000 heb gekregen, heel netjes. Daarnaast is het ook fijne kaart met een aantal goede cashbacks, zoals 3% op benzine, restaurant, groceries, 1% op al het andere. (de deposit kaarten hebben vaak helemaal geen cashbacks e.d.).
- Deze tip is veel bekender en ben ik zelf vaak tegengekomen. Wanneer je al een AmEx hebt in NL, kun je hem omzetten naar een US kaart middels global tranfer. Met ook de voordelen van geen gebruike credit check/hard pull. https://www.americanexpress.com/global- ... tates.html
- Ik ben hier voor een Gold kaart gegaan, wat een fijne kaart is als je gebruikt maakt van de benefits, zoals Uber en dining credits. En er zit een goede points/cashback op restaurants, airlines e.d. Een tip daarbij is dat je ook nog in aanmerking kan komen voor een welkomstbonus bij aanmelding, je moet hier vaak wel zelf naar vragen of een referral link gebruiken. Daarnaast ontdekte ik dat ze mij de beste online referral die ik vond, niet telefonisch wilden aanbieden, dus ik heb online een aanmelding gedaan (je doet je online aanmelding en belt vervolgens om je aanvraag te koppelen aan de global transfer). In mijn geval was dat een telefonisch aanbod van 40k MR en middels de online link heb ik uiteindelijk 80k MR point gekregen (feitelijk minimaal ~$800 waarde). Vergeet dit zeker niet te vragen, je kan zo’n bonus maar eenmalig per type kaart krijgen bij AmEx.
- Mocht iemand er baat bij hebben heb ik een referral link (ik krijg zelf ook een aantal punten als iemand zicht aanmeld). Dit is een nog betere deal dan ik zelf toentertijd kon vinden. Namelijk 90k punten + $200 cashback bij de gold card. https://americanexpress.com/en-us/refer ... XLINK=MYCP
Ondertussen heb ik een creditrating van 735 na een half jaar en neemt het ieder maand wat toe. Ik hoop dat dit iemand van pas komt. Het credit systeem voelt erg vreemd en tegennatuurlijk komend uit Nederland, maar met de juiste tips kun je je profiel vrij snel opbouwen.