Credit score opbouwen - een handleiding

[HarryM]

Dag allemaal,

Zomer vorig jaar ben ik verhuisd naar de US. In deze periode heb ik vaak op dit forum rondgekeken m.b.t. allerhande vragen. Eén van de zaken was het opbouwen van een credit rating. Nu heb ik verschillende informatie gevonden en tips gekregen. Hieronder zal ik delen welke stappen ik heb genomen om zo snel mogelijk mijn rating op te bouwen na aankomst in de US en het ontvangen van mijn SSN.

Eerst een paar kernbegrippen rondom het opbouwen van credit. Credit wordt bepaald aan de van een aantal criteria. Alleerst, de lengte van je historie (ouderdom van je accounts), betaalhistorie (betaal je op tijd/geen gemiste betalingen), verschillende vormen van credit (creditcard, autolening, mortgage, etst). Dan zijn er nog de factoren utilization en new credit applications waar ik iets dieper op in ga.

• Utilization: Deze ratio geeft aan hoeveel van je krediet je gebruikt. Voor de beste rating wil je het onder 30% houden en liever onder 10%. Dit bereik door je saldo van creditcards af te betalen voor het einde van de maand. De ratio wordt vervolgens bepaald op basis van je open balans gedeeld door je totale credit. Dit betekend dus ook dat bij hogere kredietlijnen, deze positiever zal uitvallen

• Applications: Deze factor geeft aan hoevaak je nieuwe credit aanvragen hebt gedaan, bijvoorbeeld voor nieuwe creditcards. Bij de aanvraag zullen de meeste aanbieders een zogenaamde ‘hard’ pull doen, dit betekend dat dit wordt genoteerd in je file. Hoe meer aanvragen, hoe negatiever. Het is dus belangrijk niet direct allerlei aanvragen te doen, want de kans is groot dat ze worden afgewezen en ook dan verschijnen ze gewoon op je report. Dit maakt vervolgens nieuwe aanvragen weer lastiger.

Hieronder vind je de stappen en tips die ik gevolgd heb:

Tip 1 - Kies de juiste bank

• Het kiezen van de juiste bank zal je sneller en meer mogelijkheden geven om je credit op te bouwen. Ik las veelal tips om een grote bank te kiezen, omdat deze meer voorbereid zijn op mensen van buiten de US of een lokale bank die wellicht meer flexibel is. Ik heb echter na wat navraag ontdekt dat deze banken vaak wel makkelijk een rekening openen zodra je een SSN hebt (de grote banken ook vaak zonder al). Maar wat betreft credit cards komt het toch vaak neer op een secured card met erg lage limieten ($500/$1000 deposit en eenzelfde limiet)

• Na wat onderzoek en een goede tip ben ik zelf bij Bank of the West uitgekomen. Het voordeel was dat ze erg gemakkelijk zijn met een account aanmaken, zelfs als je nog geen adres en ook geen SSN hebt. En daarnaast hebben ze een speciaal programma voor expats/internationals wat betreft credit cards. Binnen dit programma kijken ze naar je inkomen/contract e.d. en op basis daarvan kan je een creditcard krijgen, i.p.v. het gebruikelijke credit report. En een bijkomend voordeel is dat er ook geen ‘hard’ pull wordt gedaan.

• Voor mij kwam dit neer op een normale credit card waarbij ik direct een limiet van $12.000 heb gekregen, heel netjes. Daarnaast is het ook fijne kaart met een aantal goede cashbacks, zoals 3% op benzine, restaurant, groceries, 1% op al het andere. (de deposit kaarten hebben vaak helemaal geen cashbacks e.d.).

Tip 2 - American Express - Global transfer

• Deze tip is veel bekender en ben ik zelf vaak tegengekomen. Wanneer je al een AmEx hebt in NL, kun je hem omzetten naar een US kaart middels global tranfer. Met ook de voordelen van geen gebruike credit check/hard pull. https://www.americanexpress.com/global- ... tates.html

• Ik ben hier voor een Gold kaart gegaan, wat een fijne kaart is als je gebruikt maakt van de benefits, zoals Uber en dining credits. En er zit een goede points/cashback op restaurants, airlines e.d. Een tip daarbij is dat je ook nog in aanmerking kan komen voor een welkomstbonus bij aanmelding, je moet hier vaak wel zelf naar vragen of een referral link gebruiken. Daarnaast ontdekte ik dat ze mij de beste online referral die ik vond, niet telefonisch wilden aanbieden, dus ik heb online een aanmelding gedaan (je doet je online aanmelding en belt vervolgens om je aanvraag te koppelen aan de global transfer). In mijn geval was dat een telefonisch aanbod van 40k MR en middels de online link heb ik uiteindelijk 80k MR point gekregen (feitelijk minimaal ~$800 waarde). Vergeet dit zeker niet te vragen, je kan zo’n bonus maar eenmalig per type kaart krijgen bij AmEx.

• Mocht iemand er baat bij hebben heb ik een referral link (ik krijg zelf ook een aantal punten als iemand zicht aanmeld). Dit is een nog betere deal dan ik zelf toentertijd kon vinden. Namelijk 90k punten + $200 cashback bij de gold card. https://americanexpress.com/en-us/refer ... XLINK=MYCP

Met bovenstaande tips had ik binnen een maand twee goede kaarten. De AmEx, welke geen vast limiet heeft, het is een zogenaamde charge kaart. En de Bank of the West creditcard met $12k limiet. Dit maakte het ook makkelijk om veel zaken met deze creditcards aan te schaffen, wat een paar procent korting gaf, maar ook weer bouwt aan de historie bij deze partijen, voor toekomstige kaarten en kredietverhoging. Ik heb nu net een extra cashback kaart aangevraagd met een goede bonus en voor de ‘dikte’ van mijn credit profiel (meer kaarten ~4/5, reflecteert weer in een beter score). Ook daar krijg ik nu vrij hoge limieten, dit heeft zeer waarschijnlijk te maken met mijn kaart van $12k bij Bank of the West, waardoor andere partijeen zien dat ik hiermee ‘om kan gaan’.

Ondertussen heb ik een creditrating van 735 na een half jaar en neemt het ieder maand wat toe. Ik hoop dat dit iemand van pas komt. Het credit systeem voelt erg vreemd en tegennatuurlijk komend uit Nederland, maar met de juiste tips kun je je profiel vrij snel opbouwen.

[Tipsy_1]

Wij zijn zelf bij Bank of America en super tevreden over.
Kon al een rekening krijgen en een credit card voor onze verhuis.
Ben gewoon het lokale filiaal in gestapt met de expat assigment letter van mijn werkgever.
Limiet was eerste beperkt maar gaat snel omhoog

[SCOMMT]

Prima topic, maar de openingspost mist wel wat informatie. Voor iedereen die meer informatie zoekt zou ik Reddit raadplegen op/cc. Er is enorm veel info te vinden als je dit nodig hebt.

Enkele punten die ik wil benoemen zijn:
1) @HarryM utilization heeft geen memory. Als je dus over 30% komt (niet van je kaart, maar van sum alle balances gedeeld door sum van limieten) daalt je score voor een maand en komt daarna weer omhoog. Dit is dus geen issue.
2) Global Transfer is inderdaad een prima optie, heb toevallig zelf vandaag even zitten kijken en bijvoorbeeld de Cash Back Everyday heeft 15 maanden geen interest over je balance carry over (= meer als een normale cc).
3) Een andere optie is, als je een partner hebt die US citizen is: Authorized User (AU) worden, veel credit card bedrijven registreren stiekem al je voornaam + achternaam + adres. Als je dan later in de US komt, en bij die bank een rekening opent en credit card, kunnen ze dit mogelijk al koppelen aan je naam (heb hier veel over gelezen).

Punt 3 voer ik zelf al uit. Mijn vrouw is US citizen, we wonen in NL, maar hebben wel een Chase Quest Card omdat we vaak vliegen. Ik ben AU en we gaan eind dit jaar/begin volgend jaar zien of ik een Chase non-secured kaart kan krijgen! Ik laat het tzt wel weten.

[HarryM]

Prima topic, maar de openingspost mist wel wat informatie. Voor iedereen die meer informatie zoekt zou ik Reddit raadplegen op/cc. Er is enorm veel info te vinden als je dit nodig hebt.

Enkele punten die ik wil benoemen zijn:
1) @HarryM utilization heeft geen memory. Als je dus over 30% komt (niet van je kaart, maar van sum alle balances gedeeld door sum van limieten) daalt je score voor een maand en komt daarna weer omhoog. Dit is dus geen issue.
2) Global Transfer is inderdaad een prima optie, heb toevallig zelf vandaag even zitten kijken en bijvoorbeeld de Cash Back Everyday heeft 15 maanden geen interest over je balance carry over (= meer als een normale cc).
3) Een andere optie is, als je een partner hebt die US citizen is: Authorized User (AU) worden, veel credit card bedrijven registreren stiekem al je voornaam + achternaam + adres. Als je dan later in de US komt, en bij die bank een rekening opent en credit card, kunnen ze dit mogelijk al koppelen aan je naam (heb hier veel over gelezen).

Punt 3 voer ik zelf al uit. Mijn vrouw is US citizen, we wonen in NL, maar hebben wel een Chase Quest Card omdat we vaak vliegen. Ik ben AU en we gaan eind dit jaar/begin volgend jaar zien of ik een Chase non-secured kaart kan krijgen! Ik laat het tzt wel weten.

Klopt. Er is ontzettend veel informatie, ik wilde voornamelijk even mijn eigen ervaring delen en wellicht heeft iemand daar wat aan. Met name het punt dat je bij enkele banken een 'normale' creditcard met hoog limiet kan krijgen (ipv. secured cards of erg lage startlimieten) heb ik zelf niet veel teruggevonden en was voor mij in de praktijk erg handig.

Wat betreft utilization, dit wordt inderdaad per maand bepaald. Dus in principe niet zo'n issue en vooral in de gaten houden op het moment dat je een aanvraag wilt gaan doen je geen hoge utilization hebt. Wel is het zo dat het in de nieuwe FICO modellen wordt meegenomen als een gemiddelde utilization over 2 jaar, maar deze modellen worden momenteel nog maar sporadisch gebruikt. Dus op het moment nog niet zo van belang.

Als je optie 3 hebt is dat inderdaad heel handig! Voor mij helaas niet van toepassing.

[SCOMMT]

@HarryM prima bijdrage aan het forum. Misschien kunnen we over een tijdje de openingspost aanvullen met alle informatie die er wordt gepost en een soort sticky/manual maken.

[Sebaszjuh]

Hey,

Super handleiding wat veel informatie geeft. Ik ben van plan binnenkort ook te emigreren en heb ook een Amex kaart. Nou was ik bewust van global transfer. Ik ben alleen benieuwd wat voor credit score je "binnenkomt" als je global transfer gebruikt. Als ik het goed begrijp kan je pas een Amex kaart aanvragen als Amerikaan vanaf een score van 670. Betekent dit dat je start credit score 670 is? Of ligt dat aan veel andere factoren.

[Hockey]

Als ik het goed begrijp kan je pas een Amex kaart aanvragen als Amerikaan vanaf een score van 670. Betekent dit dat je start credit score 670 is?

Dat betekent dat als je Amerikaan bent je eerst een credit score van 670 moet hebben voordat Amex je een van hun creditcards wil geven.

[Nagini]

Ik heb global transfer gedaan, en in eerste instantie levert je het je volgens mij geen score op (in mijn ervaring duurt het ook zeker een paar weken voor ze je überhaupt in het 'systeem' kunnen vinden). Het voordeel is vooral dat je gelijk een kaart krijgt met een hoger limiet, zoals de TS aangeeft zit je anders met kaarten met limitieten van 500-1000. Dat schiet ook voor je creditscore niet op. Ik heb het eerste jaar met een alleen een Amex in gebruik ongeveer een score van 740 opgebouwd. Op dit moment heb ik 2 cc's, vooral om credit score op te bouwen omdat we naar huizen aan het kijken zijn.

Waar ik altijd om moet lachen is de bizarre bedragen die je hier al snel kunt lenen. Met mijn 2 cc's kan ik in een maand een derde van mijn bruto jaarsalaris lenen. Nuts!

[Sebaszjuh]

Hey Nagini,

Bedankt voor je uitleg, dit stukje was mij inderdaad nog onduidelijk. Succes met het zoeken naar een huis, hopelijk kunnen jullie iets moois en betaalbaars vinden.

[HarryM]

Hey,

Super handleiding wat veel informatie geeft. Ik ben van plan binnenkort ook te emigreren en heb ook een Amex kaart. Nou was ik bewust van global transfer. Ik ben alleen benieuwd wat voor credit score je "binnenkomt" als je global transfer gebruikt. Als ik het goed begrijp kan je pas een Amex kaart aanvragen als Amerikaan vanaf een score van 670. Betekent dit dat je start credit score 670 is? Of ligt dat aan veel andere factoren.

Klopt! Als datapunt, mijn 'start' credit score was zo rond 670, na een jaartje zit hij nu rond 740. De aging van je profiel heeft ook wel invloed, zeker in het begin, voor deze aanvragen. Zo krijg ik waarschijnlijk geen creditcard bij een partij die mij niet 'kent', ondanks een nette score van 740. Doordat ik nog niet veel historie heb opgebouwd.

[Martijn88]

Amex is inderdaad een goede om een global transfer te doen en een start te kunnen maken. Dat ging bij mij ook goed en het was m'n eerste kaart. Daarna ben ik authorized user geworden op de kaart van mijn vrouw, en daarmee gelijk een goede score kunnen krijgen. Toen kon ik ook m'n eigen kaart van BoFa aanvragen en inmiddels heb ik er al heel wat verzameld voor de cashback en promotionele offers. Wel oppassen dat je er niet te veel aanvraagt, want dat kan weer tegen je werken qua score.